طرح بانکداری جمهوری اسلامی ایران دومین گام مجلس برای اصلاح نظام بانکی + متن کامل طرح

طرح بانکی جمهوری اسلامی ایران پس از قانون بانک مرکزی، یکی دیگر از ابعاد اصلاحات قانونی و ساختاری در نظام بانکی است که «نحوه تأسیس و اداره مؤسسه اعتباری»، «تفکیک بانک‌ها به تخصصی، موسسات تجاری، توسعه ای، پس انداز و اعتباری ” ساختمان های مسکونی، مدیریت موسسه اعتباری، “استقرار حاکمیت شرکتی در موسسات اعتباری”، “رابطه موسسه اعتباری با سپرده گذاران”، “رابطه موسسه اعتباری با گیرندگان وام”، جلوگیری از انباشت مطالبات غیرجاری، «نظارت فعال بانک مرکزی بر عملیات بانک ها»، «مدیریت تضاد منافع»، «محرمانه بودن مؤسسه اعتباری و اسرار مشتریان»، «تشکیل مؤسسات مکمل بانکداری» صنایعی مانند صندوق ضمانت سپرده و شرکت مدیریت و شرکت ارزیابی دارایی ها و مطالبات و مرکز موسسات اعتباری.بازسازی و واگذاری موسسات اعتباری” و “انحلال و انحلال موسسات اعتباری”.

لایحه قانون بانک مرکزی که اولین بخش از اصلاحات ساختاری نظام بانکی بود که در 67 ماده تدوین و به تصویب مجلس رسید و پس از چند بار رفت و برگشت بین شورای اسلامی و شورای نگهبان، مجلس بر معدود ایرادات باقی مانده تاکید و اصرار داشت و به همین دلیل برای حل اختلاف و تعیین تکلیف به مجمع تشخیص مصلحت نظام ارسال شد.چندی پیش کمیسیون اقتصادی مجمع موارد مورد اختلاف را بررسی و پیشنهادات خود را برای تشخیص مصلحت به مجمع ارسال کرد. به نظر می رسد این طرح و پیشنهادات کمیته اقتصادی مجمع پس از تعطیلات سالانه در اولین جلسه مجمع مورد بحث و بررسی قرار گیرد. بنابراین در آینده نزدیک لایحه قانون بانک مرکزی به قانون دائمی تبدیل می شود. این اولین گام مجلس یازدهم در اصلاح نظام بانکی است.

گام دوم اصلاحات در نظام بانکی، اصلاحات در حوزه قوانین و مقررات بانکی است. متن کامل این طرح که در 13 فصل و 90 ماده به تصویب کمیسیون اقتصادی مجلس رسیده است، 29 اردیبهشت ماه از سوی شورای رئیس جمهور منتشر شد و به این شرح است:

فصل اول: تعاریف

ماده 1- اختصارات و اصطلاحات به کار رفته در این قانون به شرح زیر است:

الف – بانک مرکزی: بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران.

ب – هیأت عالی: هیأت عالی بانک مرکزی.

ص – رئیس کل: رئیس کل بانک مرکزی.

ت- معاون مقررات و نظارت: معاون مقررات و نظارت بانک مرکزی.

Th. شورای تنظیم و نظارت بانکی: شورای تنظیم مقررات و نظارت بانکی بانک مرکزی

ی – شورای قضایی: شورای حقوقی بانک مرکزی.

CH. عملیات و خدمات بانکی: عملیات و خدمات بانکی همان ماده (1) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران است… بیا.

ح- مؤسسه اعتباری: مؤسسه اعتباری در این قانون همان است که در ماده (1) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران مصوب … مؤسسات اعتباری با توجه به مأموریت اصلی خود در نظام بانکی کشور. و مجوز انجام فعالیت های صادره از بانک مرکزی به شرح ماده (8) بر حسب انواعی از جمله «موسسات اعتباری تجاری»، «موسسات اعتباری تخصصی»، «موسسات توسعه ای» متمایز می شود. موسسه اعتباری، “موسسه اعتباری پس انداز و مسکن”، “موسسه اعتباری قرض الحسنه” و “موسسه اعتباری جامع” تقسیم بندی می شوند.

خ. گروه مؤسسات اعتباری: شامل مؤسسه اعتباری و سایر اشخاص حقوقی است که بنا به تصمیم معاونت مقررات و نظارت، مؤسسه اعتباری را در معرض خطر عمده قرار می دهند. چند نمونه از این اشخاص حقوقی عبارتند از:

– شخص حقوقی که سهامدار واقعی یک موسسه اعتباری است.

– شرکت تابعه یا وابسته به مؤسسه اعتباری؛

– شرکت فرعی یا شرکت وابسته سهامدار واقعی موسسه اعتباری که فعالیت مالی آن غالب است.
سهامدار ذینفع در این قانون همان است که در ماده (1) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران آمده است.
سایر نمونه های گروه موسسات اعتباری توسط شورای عالی تعیین می شود.د- شرکت فرعی: شرکتی است که موسسه اعتباری به طور مستقیم یا غیرمستقیم بیش از پنجاه درصد سهام آن را در اختیار دارد یا اکثریت اعضای هیئت مدیره را منصوب می کند.

ز- شرکت وابسته: شرکتی است که مؤسسه اعتباری به طور مستقیم یا غیرمستقیم بیش از ده درصد و کمتر از پنجاه درصد سهام آن را در اختیار دارد و نمی تواند اکثریت اعضای هیئت مدیره خود را تعیین کند.

ر- «اشخاص مرتبط»: منظور از «اشخاص مرتبط» در این قانون همان است که در ماده (1) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران آمده است.

ض- شمول مالی: منظور از شمول مالی در این قانون، گسترش دسترسی خانوارها و بنگاه های اقتصادی ایرانی به ویژه بنگاه های کوچک و متوسط ​​به انواع عملیات و خدمات بانکی از جمله امکان سپرده گذاری و دریافت وجوه است. به نیازهای خانوارها و بنگاه های اقتصادی.

جی صندوق: صندوق بیمه سپرده

ش- شرکت مدیریت دارایی: شرکت مدیریت دارایی و بدهی مؤسسات اعتباری که به موجب ماده (۸۴) این قانون تأسیس شده است.

ش. بازسازی و گزیر: منظور از بازسازی و گذار همان ماده (1) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران است…. آمده است…

فصل دوم: تأسیس و فعالیت مؤسسه اعتباری

ماده 2-

الف- برای تأسیس مؤسسه اعتباری و اشتغال به امور بانکی، اخذ مجوز تأسیس و مجوز فعالیت از بانک مرکزی الزامی است و تأییدیه تأسیس مؤسسه اعتباری توسط بانک مرکزی در محدوده مقرره صادر می شود. چهارچوب قانون و بر اساس احکامی که توسط هیأت عالی تعیین می شود.

ماده 3-

الف- عمده مواردی که باید در اساسنامه مؤسسه اعتباری درج شود، با توجه به نوع مؤسسه اعتباری (تجاری، تخصصی، عمرانی، پس انداز – مسکن، اعتباری، اعتباری، جامع)، حوزه تخصصی اعتبار. مؤسسه و نحوه فعالیت آن (واقعی، مجازی، ترکیبی) به تصویب هیأت عالی خواهد رسید. بانک مرکزی می تواند مؤسسات اعتباری را با موافقت هیأت عالی مکلف به اصلاح مفاد اساسنامه کند.

ب – ثبت اساسنامه موسسه اعتباری در ارگانهای ثبت شرکتهای تجاری و کلیه تغییرات آن منوط به تایید بانک مرکزی می باشد.

ص – حداقل سرمایه مؤسسه اعتباری با توجه به نوع و حیطه فعالیت آن توسط هیأت عالی تعیین می شود.

ت- کلیه موسسات اعتباری اعم از دولتی و غیردولتی که در زمان ابلاغ این قانون فعال هستند، موظفند در مهلت تعیین شده توسط کمیته عالی، اساسنامه خود را طبق بند (الف) این ماده اصلاح کنند و. پس از تأیید مؤسسه اعتباری کل مجمع، در تأیید به بانک مرکزی ارائه شود.بانک مرکزی موظف است علاوه بر بررسی اساسنامه مؤسسه اعتباری، با توجه به محدودیت ها و شرایط مقرر، ماده (5) قانون اجرای سیاست های کلی اصل چهل و چهارم قانون اساسی را رعایت کند. سهامداری مؤسسات اعتباری و سلامت مالی سهامدارانی که بیش از ده درصد سهام مؤسسه اعتباری را در اختیار دارند.

Th. در صورت عدم تایید صلاحیت سهامداران بالای ده درصد از سوی بانک مرکزی، کلیه حقوق مالکیت سهام بیش از ده درصد به وزارت امور اقتصادی و دارایی منتقل می شود.

ی – مؤسسات اعتباری باید آخرین نسخه اساسنامه خود را در پایگاه اطلاع رسانی خود منتشر کنند.

ساختار را به اشتراک بگذارید

ماده 4-

الف – تأسیس موسسه اعتباری فقط در قالب «سهامی عام» یا «تعاونی سهامی عام» امکان پذیر است.

ب – سهام مؤسسه اعتباری سهام با نام است. سهام اشخاص حقیقی در موسسات اعتباری باید کاملا شفاف و به نام سهامدار در سازمان بورس ثبت شود.

ت- مؤسسه اعتباری موظف به ثبت، نگهداری و همچنین انتشار ساختار سهامداران و «گروه مؤسسات اعتباری» است. هرگونه رابطه نمایندگی – اعم از رسمی و غیر رسمی – خویشاوندی، مالکیت یا مدیریتی که منجر به ایجاد یک مالک بیش از ده درصد در ساختار سهامداران مؤسسه اعتباری شود، باید به بانک مرکزی و سازمان بورس گزارش شود.عدم گزارش دهی اختلال در نظام اقتصادی است.

تبصره – مؤسسات اعتباری که به موجب قانون دیگری تأسیس شده و مالکیت کامل یا جزئی آن در اختیار دولت است از نظر ساختار مالکیت مشمول قوانین مربوطه می باشند.

ماده 5-

الف- مؤسسات اعتباری ممکن است علاوه بر سهام عادی، سهام ممتاز در حدود اساسنامه خود داشته باشند.

ب – مؤسسات اعتباری موظفند به ترتیب مقرر در ماده (6) به تشخیص شورای عالی «گواهی سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت قابل مبادله با سهام» صادر کنند. اوراق مذکور در شرایط خاص طبق مقررات فصل دوازدهم این قانون به سهام تبدیل می شود.

ماده 6-

الف – «رسیدهای سپرده گذاری سرمایه گذاری بلندمدت قابل تعویض با سهام» پس از اخذ موافقت بانک مرکزی و سازمان بورس توسط مؤسسات اعتباری صادر می شود.

ب – قیمت اسمی «سپرده سرمایه گذاری بلندمدت قابل مبادله با سهام» معادل قیمت اسمی سهام مؤسسه اعتباری است.

س- قیمت پایه اوراق «سپرده سرمایه گذاری بلندمدت قابل تبدیل به سهام» برای عرضه اولیه باید به تصویب هیأت عالی برسد.

ت- اوراق «سپرده سرمایه گذاری بلندمدت قابل تبدیل به سهام» در بازار ثانویه قابل معامله بوده و تحت هیچ شرایطی توسط مؤسسه اعتباری صادرکننده یا سایر مؤسسات اعتباری قابل بازخرید قبل از سررسید نمی باشد.Th. دارندگان «گواهی سپرده‌های سرمایه‌گذاری بلندمدت قابل تبدیل به سهام»، مانند سایر سپرده‌گذاران، در پایان هر ماه به نسبت مبلغ اسمی اوراق مذکور، مشمول سود عمومی سپرده‌های سرمایه‌گذاری می‌شوند.

ی – در محاسبه سود پولی قابل تقسیم بین سهامداران مؤسسه اعتباری، دارندگان «گواهی سرمایه‌گذاری بلندمدت قابل تبدیل به سهام» سهامدار محسوب می‌شوند و در صورت استناد به گزارش‌های مالی مورد تأیید عمومی. مجمع مؤسسه اعتباری، مجموع سودی که ممکن است برای هر سهم تقسیم شود، از کل سود در صورت پرداخت سپرده به هر «گواهی سرمایه‌گذاری بلندمدت قابل تبدیل به سهام» در طول سال مالی، سود نقدی به دارندگان آن تعلق می‌گیرد. از اوراق مذکور به میزان مابه التفاوت.

CH. در صورت ورود مؤسسه اعتباری به انتقال، مدیر واگذاری می‌تواند با رعایت مقررات فصل دوازدهم این قانون، اوراق بهادار این ماده را بدون کسب رضایت صاحبان و بدون نیاز به سهام ممتاز تبدیل کند. یک حکم دادگاه

مجوز فعالیت

ماده 7 مؤسسه اعتباری دارای مجوز تأسیس باید مجوز فعالیت در نظام بانکی را از بانک مرکزی دریافت کند.در صورت انجام فعالیت های بانکی بدون صدور مجوز انجام فعالیت، مجوز تاسیس موسسه اعتباری لغو می شود.

ماده 8 – مؤسسات اعتباری با توجه به مأموریتی که در نظام بانکی دارند و مجوز انجام کار از سوی بانک مرکزی صادر می‌شود به انواع زیر تقسیم می‌شوند:

1. مؤسسه اعتباری تجاری: مأموریت اصلی مؤسسه اعتباری تجاری تأمین سرمایه در گردش مورد نیاز واحدهای تجاری و تأمین مالی خانوارها برای خرید کالاهای بادوام مصرفی است. مؤسسات اعتباری تجاری با پذیرش سپرده های سرمایه گذاری عمومی، منابع را بسیج کردند. و از طریق قراردادهای مبادله ای در چارچوب مصوب کمیته عالی و مصوب شورای قضایی، نیاز بنگاه های اقتصادی و خانوارها را برای تامین سرمایه در گردش و خرید اقساطی کالاهای مصرفی بادوام تامین می کنند.

2. موسسه اعتباری تخصصی:
ماموریت اصلی موسسه اعتباری تخصصی تامین سرمایه ثابت و در گردش مورد نیاز بنگاه های اقتصادی است. موسسات اعتباری تخصصی می توانند با جمع آوری سپرده های عمومی و ویژه اقدام به بسیج وجوه کنند. وجوه حاصل از جمع آوری سپرده های سرمایه گذاری عمومی برای تأمین سرمایه در گردش یا دائمی بنگاه های اقتصادی از طریق قراردادهای مبادله ای استفاده می شود.همچنین موسسه اعتباری تخصصی می تواند با استفاده از وجوهی که از طریق جمع آوری نقش های سرمایه گذاری ویژه به دست می آید، سرمایه دائمی مورد نیاز بنگاه های اقتصادی را تامین کند.

3. موسسه اعتباری توسعه:
ماموریت موسسه اعتباری توسعه تامین اعتبارات بلندمدت برای توسعه زیرساخت ها و ایجاد یا توسعه واحدهای تولیدی بزرگ است. منابع توسط موسسه اعتباری توسعه در قالب گواهی سپرده سرمایه گذاری ویژه و سایر اوراق بلندمدت بسیج و تخصیص منابع در قالب تشکیل «شرکت پروژه» انجام می شود.

4. مؤسسات پس‌انداز و اعتبار و ساختمان‌های مسکونی:
ماموریت اصلی موسسه اعتباری پس انداز و مسکن تامین وجوه مورد نیاز مسکن خانوار از محل پس انداز خانوار و سپرده های سرمایه گذاری عمومی است. توزیع وجوه موسسه اعتباری صندوق های پس انداز و مسکن می تواند به صورت فروش اقساطی واحد مسکونی، اجاره به شرط تملیک واحد مسکونی یا فروش اقساطی مصالح و نهاده های ساختمانی مسکن به خانوارها و تعاونی های مسکن صورت گیرد.

5. موسسه اعتباری قرض الحسنه:
ماموریت اصلی موسسه اعتباری قرض الحسنه رفع نیازهای کوچک خانوارها و شرکت های کوچک تولیدی است. تجهیز و تخصیص منابع توسط موسسه اعتباری قرضه الحسنه در قالب وام بدون بهره انجام می شود.6. مؤسسه اعتباری جامع: در چارچوب مجوز انجام فعالیت های صادره از سوی بانک مرکزی، مؤسسه اعتباری جامع می تواند در حوزه فعالیت سایر موسسات اعتباری فعالیت کند.

ماده 9. مؤسسه اعتباری جامع می تواند کلیه عملیات بانکی اعم از: افتتاح و نگهداری حساب جاری، حساب سپرده قرض الحسنه و حساب سپرده سرمایه گذاری عام و خاص را انجام دهد. عملیات بانکی که سایر موسسات اعتباری ممکن است انجام دهند توسط هیئت عالی تعیین می شود.

ماده 10- بانک مرکزی موظف است موسسات اعتباری فعال در زمان تصویب این قانون را به ترتیب مقرر در این قانون ظرف یک سال از تاریخ لازم الاجرا شدن این قانون ساماندهی کند. موسسات اعتباری که نوع مجوز و محدوده فعالیت آنها با اعمال این قانون تغییر می‌کند هجده ماه فرصت دارند تا با شرایط جدید مطابق پویایی مصوب شورای عالی تطبیق دهند.

ماده 11. قرارداد اصلي، جواز تأسيس و مجوز فعاليت مؤسسه اعتباري قابل انتقال به غير نيست.

فصل چهارم: استقرار حاکمیت شرکتی در موسسات اعتباری

ماده 24-
الف- مسئولیت استقرار حاکمیت شرکتی در مؤسسه اعتباری و «گروه مؤسسات اعتباری» بر عهده هیئت مدیره است. برای این منظور، هیئت مدیره مؤسسه اعتباری باید کمیته ها و واحدهای حاکمیت شرکتی شامل کمیته و واحد حسابرسی، کمیته و واحد مدیریت ریسک و کمیته و واحد انطباق را با توجه به اندازه، پیچیدگی فعالیت ها و واحدها تشکیل دهد. گروه. ساختار موسسه اعتباری

ب – هیئت مدیره موظف است از طریق هیئت مدیره و واحدهای مدیریت شرکتی و در صورت لزوم بر عملکرد کلیه بخشهای مؤسسه اعتباری اعم از رئیس هیئت مدیره، اعضای هیئت مدیره و سایر مدیران نظارت مستمر داشته باشد. از تخلفات، ضمن گزارش موارد تخلف به معاونت مقررات و نظارت، تصمیم مقتضی برای جلوگیری از تخلفات بعدی اتخاذ نماید.

ص ـ معاونت مقررات و نظارت موظف است ظرف مدت یک ماه از تاریخ ابلاغ این قانون پس از تصویب هیأت عالی دستورالعمل های لازم را برای استقرار حاکمیت شرکتی در مؤسسات اعتباری به مؤسسات اعتباری ابلاغ کند. این دستورالعمل ها باید مطابق با تحولات و نوآوری های صنعت بانکداری به روز شود.

فصل پنجم: رابطه مؤسسات اعتباری و سپرده گذاران

ماده 25-
و.سپرده گذاری و نگهداری وجوه نزد مؤسسات اعتباری به صورت «حساب جاری»، «حساب سپرده اعتباری» و «حساب سپرده سرمایه گذاری» با شرایط مندرج در این قانون، قانون عملیات بدون ربا (بهره) بانک ها مصوب 10. /6/1362 و اصلاحات و الحاقات بعدی آن. و رعایت دستورالعمل های صادره از سوی بانک مرکزی مجاز است.

ب – افتتاح و اداره هر نوع حساب توسط مؤسسات اعتباری منوط به اخذ مجوز برای همان نوع از بانک مرکزی است.

حساب جاری
ماده 26-
الف- رابطه حقوقی مؤسسه اعتباری با صاحب حساب جاری بر اساس قرارداد وام بدون بهره است.

ب – مؤسسه اعتباری بازپرداخت سپرده های جاری را به صورت «بدون مطالبه» تضمین می کند.

ص ـ مؤسسه اعتباری می تواند به درخواست صاحب حساب، در ضوابطی که بانک مرکزی منتشر می کند، برای صاحب حساب، دسته چک صادر کند.

ت – به مانده حساب جاری اشخاص حقیقی نزد مؤسسه اعتباری سود محاسبه نمی شود.

حساب سپرده قرض الحسنه
ماده 27-
الف- رابطه حقوقی سپرده گذار با مؤسسه اعتباری در سپرده قرض الحسنه «وکالت صدور قرض الحسنه» است. موسسه اعتباری بر اساس قرارداد متعهد می شود پس از کسر اندوخته و اندوخته قانونی که حدود آن توسط هیات عالی تعیین می شود، طبق ماده (32) این قانون، وجوه سپرده گذاران را برای پرداخت وام جزئی هزینه کند. هدف – شی.ب ـ مؤسسه اعتباری بازپرداخت اصل سرمایه سپرده گذاران قرض الحسنه را به صورت «عندالمطالبه» تضمین می کند.

س: به حساب های سپرده قرض الحسنه دسته چک تعلق نمی گیرد.

ت. سودی به مانده حساب های سپرده قرض الحسنه محاسبه نمی شود.

حساب های سپرده سرمایه گذاری
ماده 28-
الف- حساب های سپرده سرمایه گذاری به دو نوع «حساب سپرده سرمایه گذاری عمومی» و «حساب سپرده سرمایه گذاری ویژه» تقسیم می شوند. قرارداد مؤسسه اعتباری و سپرده گذار سپرده سرمایه گذاری – عام و خاص – «وکالت سرمایه گذاری» است. مؤسسه اعتباری متعهد می شود از سپرده سپرده گذار در بخش واقعی اقتصاد استفاده کند و تمام یا بخشی از سود را به نحوی که در قرارداد تعیین می شود به سپرده گذار برگرداند.

ماده 29 – سپرده سرمایه گذاری عمومی به منظور تجهیز وجوه برای تصویب تسهیلات صرافی برای جمعیت و واحدهای اقتصادی از سپرده گذاران دریافت می شود. با سپرده سرمایه گذاری عمومی، سپرده گذار می تواند هر زمان که بخواهد از موسسه اعتباری بخواهد که تمام یا بخشی از سپرده خود را برگرداند. مؤسسه اعتباری موظف است ظرف مدت هفت روز از زمان ثبت درخواست، مبلغ درخواستی را به سپرده گذار پرداخت کند.ماده 30-
الف – مؤسسات اعتباری می توانند بنا به درخواست واحدهای تجاری و برای تأمین مالی پروژه های مورد نظر خود، سپرده های سرمایه گذاری ویژه جذب کنند. جذب سپرده سرمایه گذاری مشخص می تواند برای یک پروژه یا برای سبد مشخصی از پروژه ها انجام شود.

ب – جذب سپرده سرمایه گذاری ویژه توسط موسسه اعتباری به صورت فروش «گواهی سپرده سرمایه گذاری ویژه» انجام می شود. گواهی فوق نشان دهنده میزان مشارکت دارنده آن در پروژه مورد نظر می باشد.

ص- مؤسسه اعتباری موظف است وجوه جمع آوری شده را طبق قرارداد در قالب قرارداد شرکت حقوقی و در چارچوب ماده (34) این قانون و به عنوان وکیل صاحب گواهی سرمایه گذاری ویژه ، در تصمیم گیری های مربوط به پروژه مشارکت و نظارت دارد.

ت- در صورت فروش اوراق گواهی سپرده سرمایه گذاری ویژه در بازار ثانویه، خریدار جایگزین سپرده گذار اولیه می شود و کلیه حقوق قانونی مربوط به اوراق به وی منتقل می شود.

Th. موسسات اعتباری موظفند قبل از پذیرش سپرده سرمایه گذاری مشخص، مشخصات پروژه یا پروژه های مورد نظر، محدوده بازدهی احتمالی، تاریخ سررسید احتمالی و سایر اطلاعات لازم را اعلام و منتشر کنند.ی – در سپرده سرمایه گذاری خاص امکان برداشت سپرده تا سررسید وجود ندارد و تا آن زمان سپرده گذار حق مراجعه به موسسه اعتباری و مطالبه تمام یا بخشی از سپرده خود را ندارد. سررسید به زمانی اطلاق می شود که پروژه تامین مالی شده توسط سپرده سرمایه گذاری ویژه به پایان رسیده و طبق قرارداد امکان پرداخت اصل و سود سپرده سپرده گذار وجود دارد. سپرده های سرمایه گذاری ویژه را می توان قبل از سررسید در بازار ثانویه نقد کرد.

فصل ششم – رابطه مؤسسه اعتباری و امکانات وام گیرندگان

ماده 31- مؤسسات اعتباری می توانند به یکی از سه شکل زیر به متقاضیان تسهیلات و تأمین مالی اعطا کنند:

1. پرداخت وام های کوچک;

2. پرداخت کمک هزینه مبادله;

3. پرداخت مزایای تعاونی (مالی). بازپرداخت وام های کوچک

ماده 32-
الف- مؤسسات اعتباری دارای مجوز افتتاح و نگهداری حساب جاری و حساب سپرده قرض الحسنه پس از کسر اندوخته و اندوخته قانونی، مجازند از محل مانده سپرده جاری و قرض الحسنه به متقاضیان سود جزئی قرض الحسنه پرداخت کنند.

ب – قرارداد بین مؤسسه اعتباری و تسهیلات گیرنده وام در تسهیلات قرض الحسنه بر اساس قرارداد قرض الحسنه می باشد.

س – دریافت سود از وجوه ارائه شده در قرارداد قرض تحت هیچ شرایطی ممنوع نیست.

ت- مجاز به دریافت غرامت به میزانی است که هزینه های اعطای مزایا را پوشش دهد. میزان بالای کارمزد و نحوه محاسبه و دریافت آن توسط بانک مرکزی تعیین می شود. کارمزد تسهیلات قرض الحسنه فقط یک بار اخذ می شود و دریافت مجدد هزینه در ابتدای هر سال ممنوع می باشد.

Th. موسسات اعتباری موظفند پرداخت وجوه قرض الحسنه را برای تامین هزینه های زیر در اولویت قرار دهند:

– ازدواج؛.- زایمان؛
– بیماری؛.
– آزادی زندانیان جرایم غیرعمد نیازمند.
– رسیدگی و تعمیر مسکن و رفع نیازهای اولیه مددجویان تحت پوشش نهادهای حمایتی و زنان سرپرست خانوار.
– ایجاد و تامین سرمایه در گردش برای مشاغل کوچک.
– فوت یکی از خویشاوندان در نسل اول.
– سایر موارد مقرر در قانون با موافقت هیأت وزیران یا با موافقت شورای عالی.

ی – سقف وام قابل پرداخت توسط مؤسسات اعتباری به شرح زیر است:

– برای نیاز اشخاص حقیقی: سی برابر حداقل حقوق ماهانه تعیین شده توسط شورای عالی کار.

– ایجاد و افزایش سرمایه کسب و کار کوچک: سی برابر حداقل مزد تعیین شده توسط شورای عالی کار برای هر بیمه شده تا ده نفر.

CH. در مواردی که سقف مبلغ وام طبق قانون تعیین شده باشد، موسسات اعتباری موظف به رعایت سقف هستند.

پرداخت صرافی ها

ماده 33-
الف- تسهیلات بورسی تسهیلاتی است که مؤسسات اعتباری به استثنای قراردادهای قرض الحسنه در چارچوب مصوب شورای عالی و مصوب شورای حقوقی به متقاضیان در قالب قراردادهای غیر مشارکتی می پردازند.

ب – در متن قرارداد مبادله مبلغی که باید توسط مؤسسه اعتباری پرداخت شود و مبلغی که گیرنده وام باید یکبار یا در اقساط معین به مؤسسه اعتباری پرداخت کند، مشخص شده است.درج مبلغ و سررسید هر قسط به همراه شناسه موضوع از ماده (37) ماده (37) این قانون در قرارداد الزامی است.

ص- در مواردی که بانک مرکزی بالاترین نرخ سود خدمات ارزی را تعیین کرده است، رعایت این حد بالا در هنگام تعیین میزان اقساط الزامی است. هر گونه رفتار مؤسسه اعتباری که منجر به دریافت سود با نرخ بالاتر شود، از جمله تعهد وام گیرندگان به انسداد بخشی از وام های دریافتی، ممنوع بوده و شامل جریمه مندرج در قسمت های (2) به بعد بند (ب) ماده (ب) می باشد. 23) و بند (ج) ماده (37) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران تصویب شد.

ت- بانک مرکزی موظف است با هدف توزیع عادلانه وجوه بانکی، با تصویب هیأت عالی، سقف فوقانی فردی و جمعی پرداخت تسهیلات صرافی برای جمعیت و شرکت های اقتصادی را بر اساس پارامترهای قابل اندازه گیری تعیین کند. .

پرداخت تسهیلات مشارکتی

ماده 34-
الف) مؤسسه اعتباری بر اساس قرارداد ابزار مشارکت (تامین مالی)، به نمایندگی از سپرده‌گذاران (دارندگان گواهی سپرده سرمایه‌گذاری ویژه) به عنوان وکیل عمل می‌کند و سود و زیان را با گیرنده ابزار (تامین مالی) تقسیم می‌کند.

ب- در این نوع وام، مبلغی که گیرنده وام (تأمین شده) باید به مؤسسه اعتباری برگرداند، در قرارداد تعیین نمی شود و تنها سهم او و مؤسسه اعتباری (به عنوان وکیل سپرده گذاران) در سود نهایی است. یا. ضرر مشخص می شودص ـ تصویب مزایای تعاونی به هر متقاضی از محل وجوه سپرده های سرمایه گذاری ویژه سپرده گذاران برای مشارکت با همان متقاضی در موسسه اعتباری واریز می شود.

ت- پرداخت سود مشارکت (فاینانس) در قالب قرارداد مشارکت حقوقی و از طریق ایجاد «شرکت پروژه» صورت می گیرد. مؤسسه اعتباری مبالغ مورد نظر را به عنوان سهم سپرده گذاران به شرکت پروژه می دهد.

Th. مؤسسه اعتباری نماینده سپرده گذاران در شرکت پروژه است و حداقل یک نفر از اعضای هیئت مدیره شرکت پروژه باید توسط مؤسسه اعتباری منصوب شود. ی. سپرده گذاران در سود (یا زیان) شرکت پروژه مشارکت دارند.

CH. استفاده از سایر قراردادها به استثنای مشارکت حقوقی برای تامین مالی مشترک تنها در صورتی مجاز است که طبق نظر بانک مرکزی امکان حسابرسی مستقل و تعیین سود (یا زیان) پروژه یا کسب و کار تامین مالی از آن محل وجود داشته باشد.

فصل هفتم: جلوگیری از انباشت مطالبات بلند مدت
ماده 35-
الف – در صورت عدم پرداخت بدهی معوق مشتری و گذشت دو ماه از سررسید اقساط انفرادی، موسسه اعتباری می تواند مبلغ بدهی معوق و پرداخت نشده (اقساط) را از حساب هر یک از مشتریان با ذکر منبع برداشت کند. همان وام موسسه، نهاد.

ب – در صورتی که موجودی حساب مشتری نزد مؤسسه اعتباری تسویه نشود، بانک مرکزی موظف است مبلغ بدهی سررسید و پرداخت نشده مشتری را از حساب وی نزد سایر مؤسسات اعتباری برداشت و به حساب اعتبار طلبکار واریز کند. موسسه پس از درخواست موسسه اعتباری بستانکار. کلیه موسسات اعتباری موظفند در اجرای این بند با بانک مرکزی همکاری کنند. عدم همکاری موسسات اعتباری مشمول مجازات های مندرج در قسمت های (2) به بعد بند (ب) ماده (23) و بند (پ) ماده (37) قانون مصوب بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران است. …

س- در مورد حساب های مشترک مشتریان، برداشت از حساب تا سقف سهم شرکت مجاز است.

ماده 36 الف – تأخیر در پرداخت دیون به موجب این قانون «تخلف» محسوب می‌شود و متخلف مشمول محدودیت‌های ماده (37) می‌شود.

ب – مؤسسه اعتباری موظف است فهرست محدودیت های ناشی از تاخیر را هنگام امضای قرارداد به مشتری اطلاع داده و در متن قرارداد درج نماید.ص- در صورتی که تأخیر در پرداخت بدهی ناشی از نکول یا ورشکستگی بدهکار (به حکم دادگاه) باشد، مؤسسه اعتباری بستانکار مکلف است تا رفع نکول یا برکناری بدهکار از ورشکستگی به وی مهلت دهد. همانطور که مشخص شد). توسط دادگاه).

ت- در زمان ورشکستگی یا ورشکستگی، هیچ مجازات غیر پولی یا نقدی، به جز محدودیت های قانونی ناشی از ورشکستگی یا ورشکستگی، نمی تواند بر بدهکار ورشکسته یا ورشکسته اعمال شود. در حکم ورشکستگی یا ورشکستگی، مدت تعلیق نباید بیش از شش ماه قبل از صدور حکم تعیین شود.

Th. همزمان با ارائه پیشنهاد ورشکستگی یا ورشکستگی، متولی ورشکستگی موظف است کلیه دارایی ها و افراد تحت تکفل خود را (در صورتی که اشخاص حقیقی باشند) در سامانه مخصوصی که برای این منظور توسط قوه قضائیه ایجاد می شود به تفصیل گزارش دهد. خواهان ورشکستگی به دادگاه اجازه می دهد در صورت کشف سایر دارایی ها، دارایی ها را به نفع دولت توقیف کند.

ی – مقام قضایی موظف است شعبی را برای رسیدگی به دادخواست ورشکستگی و رسیدگی سریع به این دادخواستها ایجاد یا تشکیل دهد.

ماده 37-
الف – مؤسسات اعتباری موظفند کلیه اطلاعات مربوط به پرداخت و بازپرداخت مزایا و تعهدات از طریق اینترنت را در «سامانه متمرکز مزایا و تعهدات» موضوع بند (ب) ماده (18) قانون ششم ثبت کنند. برنامه پنج ساله توسعه اقتصادی، اجتماعی و فرهنگی جمهوری اسلامی ایران.در سامانه مذکور به هر قسط یک شناسه منحصر به فرد اختصاص می یابد.

ب – مؤسسه اعتباری موظف است تاخیر در پرداخت بدهی سررسید را به طور مطمئن به مشتری اطلاع داده و محدودیت های قانونی ناشی از تاخیر را به وی یادآوری کند.

س – برای کاربرانی که دارای تعهدات سررسید و پرداخت نشده (اقساط) هستند و دو ماه از سررسید بدهی می گذرد، وضعیت آنها در سامانه متمرکز تسهیلات و تعهدات به صورت خودکار از «مشتری عادی» به «مشتری بد» تغییر می کند.

ت- تغییر وضعیت یک فرد در سیستم متمرکز مزایا و تعهدات از یک مشتری عادی به یک مشتری بد باعث کاهش امتیاز اعتباری و رتبه آنها به نسبت میزان و مدت تاخیر می شود. بانک مرکزی موظف است داده های مندرج در سامانه متمرکز مزایا و تعهدات را برای تعیین وضعیت اعتباری افراد به صورت آنلاین به مراجع ذیصلاح ارسال کند.

ماده 38- محدودیت‌های زیر برای مشتری متخلف بسته به میزان بدهی سررسید و پرداخت نشده، وضعیت اعتباری و نوع شخصیت مشتری (حقوقی یا حقوقی) در چارچوب دستورالعمل‌های بانک مرکزی اعمال می‌شود. شورای عالی می‌تواند حسب شرایط اقتصادی موارد دیگری را به فهرست محدودیت‌های مذکور اضافه یا اعمال برخی از آنها را برای تمام یا بخشی از بدهکاران مؤسسات اعتباری به حالت تعلیق درآورد:

و.پس از درج نام مشتری به عنوان مشتری بد در سامانه تسهیلات و تعهدات متمرکز، محدودیت های زیر برای مشتری اعمال می شود:

– کاهش تدریجی سقف مبالغ قابل برداشت از حساب های بانکی کاربر، از طریق کارت بانکی یا سایر روش های برداشت.

– کاهش تدریجی سقف قابل انتقال از حساب‌های بانکی کاربر، از طریق کارت‌های بانکی و سایر روش‌های انتقال (مانند استفاده از سامانه‌های شتاب و ساتنا).

– ممنوعیت دریافت دسته چک جدید. – ممنوعیت پذیرش ساختمان های جدید؛ – ممنوعیت دریافت ضمانت نامه بانکی و گشایش اعتبار اسنادی.

ب – در صورتی که نام مشتری بیش از چهار ماه متوالی در لیست مشتریان بد باقی بماند، علاوه بر موارد فوق محدودیت زیر اعمال می شود:

– ممنوعیت انتقال وجه در سیستم بانکی مگر با مجوز مؤسسه اعتباری طلبکار یا به موجب حکم قضایی.

ص- در صورتی که نام مشتری حداقل شش ماه متوالی در فهرست مشتریان متخلف باقی بماند، علاوه بر محدودیت های مندرج در بندهای (الف) و (ب)، محدودیت های زیر نیز برای وی اعمال می شود:

– ممنوعیت نقل و انتقال سهام و سایر اوراق بهادار متعلق به مشتری، مگر با موافقت مؤسسه اعتباری طلبکار یا به موجب حکم دادگاه.- ممنوعیت نقل و انتقال هرگونه اموال منقول یا غیرمنقول متعلق به خریدار، مگر با موافقت موسسه اعتباری طلبکار یا به موجب حکم دادگاه.

تبصره 1- مؤسسات اعتباری و کلیه ارائه دهندگان خدمات مذکور در این ماده موظفند قبل از ارائه خدمات به مشتریان، منعی برای ارائه خدمات مورد نظر نداشته باشند. بانک مرکزی موظف است به سازمان بورس و سازمان ثبت اسناد و املاک اجازه مشاهده لیست مشتریان غیرمستقیم را بدهد.

تبصره 2- پس از تسویه بدهی های سررسید نام مشتری از فهرست مشتریان بدحذف و محدودیت های مندرج در این ماده رفع خواهد شد.

تبصره 3- ستاد استانی «تسهیل و رفع موانع تولید» موضوع ماده (61) قانون رفع موانع تولید رقابت پذیر و بهبود نظام مالی کشور مصوب 1/2/1393. موظفند در صورت تأخیر واحد تولیدی در پرداخت بدهی خود به بانک ناشی از وضعیت اقتصادی کشور و اعمال جرایم غیرمالی موضوع این ماده منجر به تعطیلی واحد تولیدی مربوطه شود. یا افت شدید تولید آن، لزوم عدم اجرای تمام یا بخشی از محدودیت های این ماده پس از طی مراحل مقرر در مواد (62) تا (64)) برای انتشار قانون مذکور به بانک مرکزی.بانک مرکزی موظف است بلافاصله مصوبه ستاد مذکور را در سامانه متمرکز دارایی ها و بدهی ها ثبت کند. در این صورت محدودیت های این ماده به استثنای محدودیت های مندرج در بند (ج) به مدت یک سال تعلیق می شود. ستاد تسهیل و رفع اختلالات تولید استان موظف است به درخواست کلیه واحدهای تولیدی که از طریق سازمان صنفی ذیصلاح به دبیرخانه ستاد ارائه شده است، طبق ترتیب وصول رسیدگی کند.

تبصره 4- در خصوص تسهیلات کلان و «افراد وابسته» نزد مؤسسات اعتباری، کلیه محدودیت های مندرج در این ماده به محض معوق شدن مشتری اعمال می شود. افراد مذکور مشمول مقررات تبصره (3) این ماده نمی باشند.

تبصره 5 – خروج از کشور بدون موافقت بانک مرکزی برای اشخاص حقیقی یا مدیران مؤثر اشخاص حقوقی که بدهی معوق زیادی به مؤسسات اعتباری دارند ممنوع است.

فصل هشتم: نظارت فعال بانک مرکزی

ماده 39-
الف- مؤسسه اعتباری موظف است قبل از انجام هرگونه عملیات بانکی اعم از دریافت سپرده و اعطای مزایا و ارائه هرگونه خدمات بانکی اعم از صدور ضمانت نامه و گشایش اعتبار اسنادی، قانون، دستورات بانک مرکزی و رعایت احتیاط را رعایت کند. اقدامات مندرج در ماده (20) قانون، بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران به منظور تضمین …

ب – ثبت هر تراکنش در سامانه داخلی مؤسسه اعتباری باید همراه با درج شناسه منحصر به فرد ایجاد شده توسط سامانه مدیریت بانک مرکزی باشد. موسسات اعتباری باید سیستم های داخلی خود را به گونه ای تطبیق دهند که امکان ثبت تراکنش بدون درج شناسه منحصر به فرد ایجاد شده توسط سیستم مدیریت بانک مرکزی وجود نداشته باشد.

س- قبل از ایجاد یک شناسه تراکنش منحصر به فرد، سیستم مدیریت بانک مرکزی باید موارد زیر را کنترل کند:

1. عدم نقض نسبت های اعتباری قابل کنترل سیستماتیک.

2- معامله مورد نظر منجر به اضافه برداشت مؤسسه اعتباری از بانک مرکزی خارج از چارچوب مقرر در ماده (45) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران مصوب …. .

ت- بانک مرکزی موظف است سیستم های مدیریتی خود را به گونه ای تطبیق دهد که در صورت تخلف از نسبت های تعیین شده یا تراکنش منجر به اضافه برداشت غیرمجاز، سیستم مدیریت نتواند برای تراکنش مورد نظر شناسه یکتا تولید کند. بانک مرکزی به استثنای موارد مندرج در ماده (40).ماده 40- در مواردی که معامله مورد نظر مؤسسه اعتباری مستلزم اضافه برداشت از بانک مرکزی باشد، ایجاد شناسه تراکنش منحصر به فرد توسط سیستم مدیریت بانک مرکزی با رعایت شرایط زیر بلامانع است:

شرط اول: اضافه برداشت مؤسسه اعتباری موضوع ماده (45) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران باید تأیید شود.

شرط دوم: اضافه برداشت مؤسسه اعتباری برای بازپرداخت اصل سپرده ها و وام های جاری. پرداخت اصل و سود سپرده های سرمایه گذاری. یا انجام تعهد ناشی از صدور ضمانت نامه یا گشایش اعتبار اسنادی به موجب این قانون.

تبصره 1- پرداخت اصل و سود «سپرده‌های سرمایه‌گذاری کلان» و «سپرده‌های سرمایه‌گذاری متعلق به اشخاص مرتبط با مؤسسات اعتباری» مشمول مقررات این ماده نبوده و اضافه برداشت از بانک مرکزی برای پرداخت اقلام فوق ممنوع است. .

تبصره 2- تا زمان تسویه کامل بدهی مؤسسه اعتباری به بانک مرکزی، مجاز به پرداخت نیست مگر هزینه‌های موضوع شرط دوم این ماده و کلیه دریافت‌های آن (از محل دریافت اقساط). ساختمان ها، دریافت سپرده های جدید، افزایش سرمایه، فروش ملک i…) پس از تسویه هزینه های مذکور طبق شرط دوم این ماده، آنها را به بازپرداخت بدهی مؤسسه اعتباری به بانک مرکزی اختصاص داده و تا تسویه کامل بدهی آن به بانک مرکزی به این کار ادامه دهید.

تبصره 3- مفاد این ماده شامل بدهی مؤسسات اعتباری به بانک مرکزی که قبل از تصویب این قانون بوده است نمی شود. مؤسسات اعتباری موظفند نسبت به بدهی‌های پیش از تصویب این قانون به ترتیبی که برای هر مؤسسه اعتباری توسط شورای عالی تعیین می‌شود، نسبت به بانک مرکزی اقدام کنند.

ثبت اطلاعات و تهیه گزارش های مالی

ماده 41 مؤسسه اعتباری موظف است داده‌های مالی را طبق موارد زیر جمع‌آوری، ثبت و پردازش کند:

1. ثبت داده ها به درستی، فوری و مطابق دستورالعمل بانک مرکزی انجام می شود و کلیه تغییرات و اصلاحات داده های ثبت شده قابل مشاهده و رصد می باشد.

2- هرگونه ثبت داده یا تغییر و اصلاح آنها باید همراه با درج شناسه تراکنش منحصر به فرد موضوع بند (ب) ماده (39) باشد.

3. امکان جستجو و بازیابی سریع اطلاعات در سطوح مختلف (شعبه، هیات مدیره و هیات عامل موسسه اعتباری و بانک مرکزی) با استفاده از داده های ثبت شده.تبصره – بانک مرکزی موظف است ظرف شش ماه از تاریخ انتشار این قانون دستورالعمل اجرایی این ماده را به مؤسسات اعتباری ابلاغ کند.

ماده 42. مؤسسه اعتباری موظف است به داده های آنلاین بانک مرکزی، داده های ثبت شده موضوع ماده 41، اطلاعات مربوط به افتتاح و مسدود شدن حساب های مشتریان، اطلاعات مربوط به گشایش اعتبار اسنادی دسترسی داشته باشد. و صدور ضمانت نامه، کلیه قراردادهای مالی موسسه اعتباری و سایر اطلاعات درخواستی به بانک مرکزی ارائه شود.

ماده 43 – گزارش های مالی مؤسسه اعتباری باید قبل از تصویب مجمع عمومی مؤسسه اعتباری طبق دستورالعمل بانک مرکزی تنظیم و به بانک مرکزی ارسال شود. گزارش های مالی مؤسسه اعتباری و سایر گزارش های مالی باید بر اساس داده های ثبت شده در ماده 41 باشد و با استفاده از همین داده ها قابل تأیید باشد. برگزاری مجمع عمومی مؤسسه اعتباری منوط به بررسی صورت های مالی و صدور مجوز برگزاری مجمع از سوی بانک مرکزی است.

ماده 44-
الف – بانک مرکزی میزان و نحوه تشکیل اندوخته قانونی مؤسسه اعتباری را تعیین می کند.

ب – ذخیره قانونی نباید کمتر از سی درصد (30%) سود ویژه سالانه موسسه اعتباری باشد.کنار گذاشتن اندوخته قانونی به میزان اعلام شده تا رسیدن کل ذخیره قانونی موسسه اعتباری به میزان سرمایه الزامی است. پس از آن، ذخیره قانونی پانزده درصد (15%) سود ویژه سالانه الزامی و بیش از آن اختیاری است.

ص – میزان و نحوه تشکیل صندوق ذخیره مؤسسه اعتباری توسط هیأت عالی تعیین می شود.

ت – میزان و نحوه پس انداز مؤسسه اعتباری برای انواع مطالبات توسط هیأت عالی تعیین می شود.

ماده 45 – مدت و نحوه نگهداری سوابق تجاری و اسناد و دفاتر موسسات اعتباری به صورت فیزیکی یا الکترونیکی و نحوه تبدیل اسناد فیزیکی به عکس، فیلم، اسناد الکترونیکی و غیره به موجب دستورالعملی که توسط سازمان صادر می شود تعیین می شود. بانک مرکزی. اسنادی که به صورت الکترونیکی ایجاد می‌شوند و همچنین عکس‌ها، فیلم‌ها، اسناد الکترونیکی و مانند آن در دادگاه‌ها و سایر مراجع قانونی دارای اعتبار اسناد اصلی هستند.

سایر مقررات قانونی

ماده 46-
الف- تصویب امتیازات کلان و پذیرش تعهدات کلان توسط مؤسسه اعتباری به صورت انفرادی یا سندیکا (مشترک) منوط به تأیید هیئت مدیره مؤسسه یا مؤسسات اعتباری و تأیید بانک مرکزی است.ب – اعطای مزایا به «افراد مرتبط» با مؤسسه اعتباری و پذیرش تعهدات به نفع آنها منوط به تأیید هیئت مدیره مؤسسه اعتباری است.

ص – اعطای مزایا به «اشخاص مرتبط» با سایر مؤسسات اعتباری و پذیرش تعهدات به نفع آنها منوط به تأیید هیأت مدیره مؤسسات اعتباری ذیربط است.

ج – کفایت و نقدشوندگی مدارک و احراز ظرفیت ضامن یا ضامنین مربوط به مؤسسات اعتباری و تعهدات کلان و مؤسسات اعتباری و تعهدات مربوط به «اشخاص مرتبط» باید به تأیید هیأت مدیره مؤسسه اعتباری برسد. .

ماده 47. مؤسسه اعتباری موظف است در خصوص اعطای مزایا قراردادهایی منعقد کند و تعهدات و اسناد اصلی مربوط به هر قرارداد را بپذیرد. و از طریق بانک اطلاعاتی خود نسبت به اطلاع رسانی تاخیر در انجام تعهدات ناشی از قراردادهای مذکور اقدام نماید.

ماده 48-
الف – پرداخت وام یا ایجاد تعهد توسط مؤسسه اعتباری منوط به دریافت گزارش وضعیت اعتباری متقاضی از مؤسسه اعتبارسنجی مورد تأیید بانک مرکزی است. این امر موجب سلب مسئولیت موسسه اعتباری در تعیین ریسک اعتباری متقاضی نمی شود.

ب – مؤسسه اعتباری موظف است طبق ضوابط منتشر شده از سوی بانک مرکزی با توجه به وضعیت اعتباری متقاضی، وثیقه ها و ضمانت های لازم را اخذ نماید.ص – بانک مرکزی موظف است به منظور تسهیل در تصویب تسهیلات خرد و ارتقای شاخص شمولیت مالی دستورالعمل های لازم را تهیه و پس از تصویب هیأت عالی مراتب را به مؤسسات اعتباری اعلام کند.

ماده 49-
الف- نظارت بانک مرکزی بر مؤسسه اعتباری در قالب نظارت یکپارچه صورت می گیرد، به طوری که علاوه بر ارزیابی ریسک عملیات مؤسسه اعتباری، ریسک ناشی از فعالیت «گروه مؤسسات اعتباری» نیز رصد و نظارت می شود. ارزیابی شد. .

ب – مؤسسه اعتباری موظف است داده ها و اسنادی را که نشان دهنده وضعیت واقعی عملیات و مالی گروه موسسات اعتباری باشد، در قالب گزارش های انفرادی و تلفیقی در قالب مورد نظر بانک مرکزی ارائه و امکان دسترسی به داده ها را فراهم کند. و اطلاعات توسط ناظران و بازرسان بانک مرکزی به صورت الکترونیکی و فیزیکی

س- دستورالعمل نظارت یکپارچه بر موسسات اعتباری شامل تعریف “گروه موسسات اعتباری” توسط بانک مرکزی منتشر می شود.

فصل نهم: مدیریت تضاد منافع

ماده 50-
الف – اعضای هیأت مدیره، هیأت عامل و سایر مدیران مؤسسه اعتباری بنا به تصمیم بانک مرکزی موظف به تکمیل «کاربرگ تعارض منافع» مطابق بند (الف) ماده (الف) هستند. 60) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران مصوب … و تحویل بانک مرکزی.

ب- اگر موضوعات مطرح شده در جلسات هیأت مدیره، کمیته اجرایی یا کمیته حاکمیت شرکتی به نحوی با منافع شخصی اعضای شرکت کننده در آن جلسات مرتبط باشد، عضو مذکور باید در همان ابتدا اطلاعات مربوطه را به طور کامل در اختیار اعضا قرار دهد. . جلسه و ترک جلسه در آن صورت عضو مذکور در حد نصاب جلسه و حد نصاب نمی گنجد.

Th. هیأت مدیره موظف است ضوابط تضاد منافع در مؤسسه اعتباری و «گروه مؤسسات اعتباری» را به طور شفاف به سهامداران، مدیران و کارکنان مؤسسه اعتباری ابلاغ و نسخه ای از آن را برای بانک مرکزی ارسال کند.

ص- تأیید هرگونه سند یا قبول تعهدات توسط مؤسسه اعتباری به نفع «اشخاص مرتبط» نزد همان مؤسسه اعتباری یا سایر مؤسسات اعتباری باید توسط مدیر عامل مؤسسه اعتباری و گیرنده یا متعهد به بانک مرکزی گزارش شود. از وامت- معاونت تنظیم و نظارت بانکی موظف است واحد ویژه مدیریت تعارض منافع در نظام بانکی را تشکیل دهد. واحد فوق موظف است با دریافت اطلاعات موضوع از بند (ج) اسامی «افراد مرتبط» با هر مؤسسه اعتباری را به طور مستمر به سایر مؤسسات اعتباری اعلام کند.

ماده 51- در صورتی که معاون تنظیم و نظارت بر اساس گزارش بازرس قانونی و حسابرس مستقل مؤسسه اعتباری یا بازرسان و حسابرسان منصوب بانک مرکزی یا به نحوی دیگر به سوء استفاده سهامداران حقیقی مشکوک شود. مدیران یا کارکنان مؤسسه اعتباری به نفع خود یا دیگران و در صورت تشخیص ارتکاب جرایم مالی از قبیل اختلاس و پولشویی می تواند مظنون را به طور موقت تعلیق و از حضور در مؤسسه اعتباری و مداخله وی منع کند. در عملیات خود عدم رعایت دستور معاونت مقررات و نظارت توسط موسسه اعتباری یا شخص ذینفع مشمول مجازات های مندرج در قسمت (2) بند (ب) ذیل ماده (23) و بند (ص) خواهد بود. ماده (37) قانون مصوب بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران. . . است. معاونت مقررات و نظارت موظف است پرونده سهامدار، مدیر یا کارمند مشکوک را به همراه مدارک در زمان انتشار حکم تعلیق به کمیته انضباطی بانک مرکزی ارسال کند.ماده 52 – مدیران، بازرسان و سایر کارکنان بانک مرکزی باید دارای تحصیلات عمومی و حرفه ای باشند. صلاحیت های عمومی و حرفه ای که مدیران و کارکنان بانک مرکزی باید دارا باشند و نحوه تحصیل آنها به تصویب هیأت عالی خواهد رسید. هیأت اجرایی موظف است مفاد این ماده را به طور مستمر اجرا کند.

فصل 10: محرمانه بودن مؤسسه اعتباری و اسرار مشتری

ماده 53-
الف – اعضای هیأت مدیره، هیأت تعامل، کارکنان و بازرس قانونی و حسابرس مستقل مؤسسه اعتباری و «گروه‌های مؤسسات اعتباری» موظفند اسرار مؤسسه اعتباری از جمله اطلاعات مربوط به حساب‌های مشتریان را حفظ کنند. و ممکن است اطلاعات گفته شده را در طول یا بعد از آن افشا نکند، از آن به نفع خود یا دیگران استفاده کنید. افشای راز مؤسسه اعتباری، «گروه مؤسسات اعتباری» و مشتریان آنها تنها بر اساس مقررات این قانون امکان پذیر است. مدیریت موظف است برای حفظ اسرار مؤسسه اعتباری، «گروه مؤسسات اعتباری» و مشتریان اقدامات زیر را انجام دهد:

1. محدودیت تعداد افرادی که به اسرار مؤسسه اعتباری، «گروه مؤسسات اعتباری» و مشتریان دسترسی دارند.

2. اتخاذ تدابیر ویژه برای حفظ اسناد حاوی مؤسسات اعتباری سری، «گروه‌های مؤسسات اعتباری» و مشتریان، تنظیم دسترسی و نظارت بر کلیه مشاهدات و تغییرات مربوط به اسناد اعم از فیزیکی و مجازی.3. اخذ تعهد کلیه مدیران و کارکنان در خصوص حفظ اسرار مؤسسه اعتباری، «گروه مؤسسات اعتباری» و مشتریان در طول مدت خدمت و پس از آن.

ب – استثنائات بند (الف) در چارچوب این قانون و قوانین مربوطه به شرح زیر است:

1. داده ها و مدارک درخواستی بانک مرکزی.

2. داده ها و مدارک درخواستی بازرس قانونی و حسابرس مستقل موسسه اعتباری.

3. داده ها و اسناد درخواستی مرکز اطلاعات مالی وزارت اقتصاد و دارایی.

4. اطلاعات و مدارک مورد درخواست سایر دستگاه های اجرایی از جمله سازمان امور مالیاتی مشروط به اخذ مجوز قانونی برای دریافت این گونه اطلاعات.

5. داده ها و مدارک مورد نیاز شرکت ها برای اعتبارسنجی، مشروط بر اینکه رضایت قبلی کاربر اخذ شده باشد.

6. اطلاعات و مدارک مورد درخواست مراجع ذیصلاح قضایی.

فصل دوازدهم: تجدید ساختار و انتقال موسسات اعتباری

مبحث اول: بازسازی

1. برنامه نوسازی

ماده 66-
الف – کلیه موسسات اعتباری موظفند در پایان شهریور ماه هر سال نسبت به تهیه «طرح تجدید ساختار مؤسسه اعتباری» در چارچوب ماده (29) قانون مصوب بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران… و در مطابق فرم و دستورالعمل های صادره از سوی بانک مرکزی و ارائه آن به بانک مرکزی.

ب – هدف از طرح تجدید ساختار، ایجاد تمهیدات لازم برای بازگرداندن وضعیت موسسه اعتباری در حال بازسازی به شرایط عادی است.

ص- طرح تجدید ساختار موسسات اعتباری باید به تصویب شورای نظارت و مقررات بانکی برسد.

ت- موسسات اعتباری موظفند پس از هر گونه تغییر در ساختار حقوقی و اداری و وضعیت مالی و تجاری موسسه اعتباری که به گفته معاونت مقررات و نظارت بر عملکرد موسسه اعتباری تاثیر بسزایی دارد، طرح تجدید ساختار خود را به روز کنند. موسسه اعتباری و تحویل آن به بانک مرکزی

2. اجرای برنامه نوسازی توسط موسسه اعتباری

ماده 67- در صورتی که اقدامات پیشگیرانه مصوب ماده (28) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران … منجر به نتیجه مطلوب بانک مرکزی نشود یا موسسه اعتباری به نحو احسن اجرا نکند. با اقدامات پیشگیرانه، معاونت مقررات و نظارت موظف است بستانکار را ملزم به اجرای طرح بازسازی خود در زمان واقعی کند.یا بنا به درخواست معاونت مقررات و نظارت، طرح نوسازی را اصلاح و پس از تصویب اجرا کند.

3. اجرای برنامه نوسازی توسط هیئت نظارت موقت

ماده 68- در صورتی که:
1. مؤسسه اعتباری از اجرای داوطلبانه برنامه تجدید ساختار امتناع می ورزد یا آن را به طور کامل یا کارآمد به تشخیص معاون تنظیم و نظارت اجرا نمی کند.

2. نرخ کفایت سرمایه مؤسسه اعتباری در وضعیت «بسیار بحرانی» یا «بحرانی» قرار دارد.

3. یا نسبت کفایت سرمایه موسسه اعتباری در وضعیت «نامناسب» قرار دارد، اما معاونت مقررات و نظارت پیشنهاد می‌کند که نسبت مذکور در آینده نزدیک در وضعیت «بحرانی» یا «بسیار بحرانی» قرار گیرد.

4. یا موسسه اعتباری با مشکل ورشکستگی مواجه است یا شواهدی وجود دارد که نشان می دهد موسسه اعتباری با مشکل ورشکستگی مواجه است. منظور از مشکل کمبود نقدینگی این است که مؤسسه اعتباری برای پرداخت بدهی و انجام تعهدات خود راهی جز استفاده از وجوه فوری بند (ب) ماده (45) قانون بانک مرکزی مصوب قانون اساسی ندارد. جمهوری اسلامی ایران

5- یا میزان زیان انباشته مؤسسه اعتباری به نصف سرمایه رسیده و مجمع عمومی مؤسسه اعتباری برای افزایش سرمایه تشکیل نشده و یا مجمع عمومی به افزایش سرمایه تا سقف مبلغ رأی رأی نداده است. مورد نظر معاونت مقررات و نظارت.6. یا مؤسسه اعتباری قادر به تأمین دارایی ها، وجوه و دارایی های ذخیره شده نزد خود نباشد.

7- یا تعداد اعضای هیأت مدیره مؤسسه اعتباری کمتر از حد نصاب باشد و مؤسسه اعتباری از انجام تشریفات قانونی لازم برای تعیین جانشین در مدت مذکور خودداری کرده است.

8. یا فعالیت موسسه اعتباری برای یک یا چند روز کاری تعطیل باشد.

9. یا اکثریت سهام بانک توسط «یک مالک» بدون اخذ مجوزهای لازم از بانک مرکزی تملک شده است.

10. اعم از سهامداران، مدیران یا کارکنان مؤسسه اعتباری از همکاری با بازرسان و حسابرسان مستقل منصوب از سوی معاونت مقررات و نظارت، خودداری و مانع از انجام اقدامات تحقیقی موضوع ماده (27) قانون بانک مرکزی شدند. . جمهوری اسلامی ایران و سایر اقدامات نظارتی بانک مرکزی.

11. یا مؤسسه اعتباری از وظایف و اختیارات قانونی خود تخطی کرده و یا شواهد عینی مبنی بر تخلف مؤسسه اعتباری در آینده نزدیک وجود داشته باشد و تخلف مذکور در حدی است که طبق قانون و مقررات منتشر شده توسط مؤسسه اعتباری بانک مرکزی ممکن است منجر به لغو مجوز فعالیت و/یا مجوز تاسیس موسسه اعتباری شود.

12. یا معاونت مقررات و نظارت به هر دلیل دیگری اطمینان حاصل کند که مدیریت موسسه اعتباری و فعالیت های آن با مدیریت فعلی، ثبات و سلامت موسسه اعتباری و نظام بانکی کشور بوده یا خواهد بود. تهدید، اختیارات مجمع عمومی، هیأت مدیره و هیأت عامل مؤسسه اعتباری مطابق ماده (30) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران توقیف و تأیید شد…. هیئت نظارت موقت موسسه اعتباری منصوب می شود.

تبصره 1. مرجع تشخیص اولیه موارد مذکور در این ماده معاونت نظارت و تنظیم مقررات می باشد. تشخیص معاونت مقررات و نظارت باید به تایید رییس جمهور و تایید هیات عالی برسد.

تبصره 2- ترتیب تعیین هیأت نظارت موقت و اختیارات هیأت مذکور در مواد (30)، (31)، (32) و (34) مصوبه بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران است. قانون ایران

تبصره 3- تعاریف انواع شاخص های کفایت سرمایه طبق این قانون به شرح زیر است:

1. نرخ کفایت سرمایه خوب: نرخ کفایت سرمایه برابر یا بالاتر از “حداقل نرخ کفایت سرمایه”;

2. نسبت کفایت سرمایه کافی: نسبت کفایت سرمایه کمتر از «حداقل نسبت کفایت سرمایه» به میزان دو واحد درصد.

3. نسبت کفایت سرمایه قابل قبول: نسبت کفایت سرمایه کمتر از «حداقل نسبت کفایت سرمایه» دو تا چهار واحد درصد.

4. نسبت کفایت سرمایه نامناسب: نسبت کفایت سرمایه کمتر از «حداقل نسبت کفایت سرمایه» چهار تا شش درصد.

5. نسبت کفایت سرمایه بحرانی: نسبت کفایت سرمایه کمتر از «حداقل نسبت کفایت سرمایه» شش تا هشت واحد درصد است.

6. نرخ کفایت سرمایه بحرانی: نرخ کفایت سرمایه کمتر از «حداقل نرخ کفایت سرمایه»، بیش از هشت واحد درصد.«حداقل نرخ کفایت سرمایه» همواره توسط هیأت عالی تعیین می شود. بانک مرکزی موظف است در رتبه بندی مؤسسات اعتباری، طبقه نرخ کفایت سرمایه هر مؤسسه اعتباری را در نظر بگیرد.

ماده 69- در صورتی که بنا به تصویب مجمع عمومی مؤسسه اعتباری از بانک مرکزی درخواست تعیین هیأت نظارت موقت شود، موضوع در هیأت عالی و در صورت تأیید هیأت نظارت موقت مطرح خواهد شد. برای موسسه اعتباری مورد نظر منصوب خواهد شد. در این صورت توافقات مندرج در ماده (34) قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران در رابطه با اعتراض مؤسسه اعتباری به تعیین هیئت نظارت موقت قابل اجرا نیست.

راه ششم: انحلال موسسه اعتباری در حال انجام است

ماده 80-
الف – در صورتی که:
1. مؤسسه اعتباری با هیچ یک از روشهای نقل و انتقال که در مواد قبلی ذکر شده است قابل واگذاری نیست.

2. یا در اثر اجرای روش سوم و چهارم (موضوع مواد (77) و (78) قسمتی از اموال و بدهی های آن به موسسه اعتباری واسط یا شرکت مدیریت دارایی منتقل شود و قسمت دیگر قابل انتقال نیست، هیأت اجرایی موظف است واگذاری به پیشنهاد انحلال مؤسسه اعتباری موجود – یا قسمت باقیمانده آن حسب مورد – به هیأت عالی باشد.

ب ـ در صورت تصویب انحلال مؤسسه اعتباری توسط هیأت عالی، بانک مرکزی مراتب را جهت ثبت به اداره ثبت شرکت ها اعلام می کند.

ص- چنانچه به نظر هیأت عالی دارایی مؤسسه اعتباری موجود یا قسمت باقیمانده آن کمتر از بدهی آن باشد، بانک مرکزی موظف است درخواست ورشکستگی مؤسسه اعتباری فعلی را در همان محل به مرجع قضایی ارسال کند. زمانی که موافقت هیأت عالی به مرجع ثبت شرکت ها ارسال می شود.

ت – درخواست ورشکستگی مؤسسات اعتباری بدون تأیید هیأت عالی در مراجع قضایی پذیرفته نمی شود.

فصل سیزدهم: انحلال و انحلال مؤسسات اعتباری

ماده 81-
و.در صورت تصویب انحلال مؤسسه اعتباری توسط شورای عالی، روند تصفیه طبق این قانون توسط شورای تصفیه و در موارد عدم رعایت این قانون با رعایت قانون تجارت انجام خواهد شد.

ب – کمیته تصفیه مؤسسه اعتباری مرکب از سه یا پنج نفر از مدیران و افراد معتمد به ترتیب زیر است:

1- در صورتی که هیأت عالی انحلال مؤسسه اعتباری را بدون تقدیم دادخواست ورشکستگی تأیید کند. یا بانک مرکزی درخواست ورشکستگی مؤسسه اعتباری را به قوه قضائیه ارسال کرد، اما دادگاه این درخواست را رد کرد، اداره تصفیه مؤسسه اعتباری به پیشنهاد هیأت مدیره، صندوق ضمانت سپرده، تصویب هیأت عالی و تصمیم معاونت مقررات و نظارت.

2. در صورتی که حکم ورشکستگی از سوی دادگاه صادر شده باشد، به پیشنهاد معاون تنظیم و نظارت و تایید و تصمیم قاضی صادرکننده حکم ورشکستگی، کمیته تصفیه موسسه اعتباری تشکیل می شود.

ماده 82 – نحوه ارزش گذاری، فروش و انتقال دارایی ها و بدهی های مؤسسه اعتباری طبق دستورالعمل بانک مرکزی اتخاذ می شود.

ماده 83 – پس از تصویب شورای عالی انحلال مؤسسه اعتباری.

الف- کلیه مجوزهای صادر شده توسط بانک مرکزی به صورت خودکار لغو می شود و در انتهای نام موسسه اعتباری باید در همه جا از عبارت “در حال تصفیه” استفاده شود.ب – انجام هرگونه فعالیت بانکی و بازرگانی به استثنای مواردی که برای انحلال مؤسسه اعتباری در حال انحلال ضروری است ممنوع است.

ماده 84-
الف – مدت عملیات تصفیه دو سال است و بنا به درخواست رئیس هیأت تصفیه و تأیید هیأت عالی یا قاضی ورشکستگی حسب مورد حداکثر تا یک سال دیگر قابل تمدید است. .

ب – پس از پایان مراحل تصفیه، رئیس هیئت تصفیه باید حداکثر ظرف مدت یک ماه مراتب را به مرجع ذیصلاح برای ثبت شرکت اعلام و در روزنامه رسمی و روزنامه کثیرالانتشار مندرج در آخرین اساسنامه موسسه اعتباری منحل شده

ماده 85-
الف – در مواردی که دادگاه حکم به ورشکستگی مؤسسه اعتباری دهد، تاریخ تعلیق مؤسسه اعتباری در حال ورشکستگی، تاریخ تصویب هیأت اصلی مبنی بر عزل اختیارات مجمع عمومی و اعتبار است. هیئت مدیره موسسه

ب – مشاغلی که قبل از اتخاذ تصمیم در مورد ورشکستگی مؤسسه اعتباری توسط هیأت نظارت موقت یا هیأت اجرایی گازیر منعقد می شود، از شمول مقررات قانون تجارت در مورد فعالیت های تجاری معلق مستثنی هستند.

ماده 86 – هنگام نقدینگی دیون و تعهدات مؤسسه اعتباری در حال انحلال و ورشکستگی، ترتیب پرداخت به ترتیب طبقات زیر است:

و.طلبکاران دارای وثیقه به میزان وثیقه.

ب – طلبکاران بند (الف) نسبت به مازاد وثیقه و سایر طلبکاران به ترتیب زیر:

1. هزینه های مربوط به بازسازی، انحلال، تصفیه و انحلال موسسه اعتباری و هزینه های قانونی.

2. حقوق بستانکار هنگام فروش کالا و خدمات و اجاره املاک.

3. حقوق و مزایای معوق کارکنان موسسه اعتباری به استثنای اعضای هیات مدیره و هیات اجرایی.

4. اصل سپرده به جز سپرده های سرمایه گذاری.

5. مطالبات صندوق ضمانت سپرده ها برای پرداخت سپرده های تضمین شده.

6. مطالبات بانک مرکزی.

7. اصل سپرده های سرمایه گذاری عمومی تا انحلال.

8. سود سپرده های سرمایه گذاری عمومی تا زمان انحلال.

9. اصل سپرده دارنده گواهی سپرده ویژه در صورتی که موسسه اعتباری متعهد به استرداد آن شده باشد.

10. مالیات و حق بیمه؛.

11. حقوق ممتاز طبق قانون;

12. حقوق دارندگان اوراق قرضه تبعی.

13. حقوق صاحبان سهام ممتاز.

14. حقوق صاحبان سهام عادی.

تبصره 1- چنانچه ملک در وثیقه نزد مؤسسه اعتباری باشد ابتدا حقوق مرتهن از محل وجوه فروش ملک مذکور پرداخت خواهد شد. در صورتی که طلب بستانکار رهنی بیشتر از مبلغ تحقق یافته از فروش اقلام مذکور باشد، مابه التفاوت به ترتیب اولویت مقرر در این ماده به طلبکار پرداخت خواهد شد.در صورتی که طلب بستانکار رهن مساوی یا کمتر از ارزش رهن باشد، متعهدله مکلف است به محض وصول طلب خود، وثیقه را رها کند.

تبصره 2- انحلال دارایی های مؤسسه اعتباری در حال تصفیه با بدهی های آن صرفاً با تأیید هیأت تصفیه و مشروط به عدم نقض اولویت های مندرج در بند «ب» این ماده مجاز است.

ماده 87-
الف- پس از پرداخت بدهی ها و انجام تعهدات بر اساس اولویت های بند (ب) ماده (86)، باقی مانده دارایی ها و وجوه به ترتیب مقرر در اساسنامه موسسه اعتباری مستقر می شود و در صورتی که اساسنامه به این معنا تعیین نمی کند که به نسبت سهام بین سهامداران تقسیم شود.

ب – پس از انحلال کلیه بدهی های مؤسسه اعتباری و تعیین میزان تخصیص باقی مانده دارایی های آن، رئیس کمیته تصفیه موظف است پایان عملیات تصفیه را رسماً اعلام و کلیه دفاتر، اسناد و مدارک مربوط را به بانک مرکزی تحویل دهد. .

ماده 88 – مسائل مربوط به ورشکستگی و انحلال مؤسسات اعتباری در مواردی که در این قانون مقرر شده است از شمول مقررات قانون تجارت و اصلاحات بعدی و سایر قوانین مغایر مستثنی بوده و فقط مشمول این قانون می باشد. مواردی که تصمیمات آنها در این قانون تصریح نشده است، مشمول قانون تجارت و اصلاحات بعدی آن، قانون تصفیه و ورشکستگی و سایر قوانین مربوط می باشد.ماده 89-
الف – کلیه دعاوی علیه هیئت عامل گازیر یا کمیسیون تصفیه به دلیل اقدامات انجام شده توسط آنها در زمان مدیریت گازیر یا انحلال مؤسسه اعتباری در حدود اختیارات قانونی آنها باید به بانک مرکزی ارائه شود.

ب – چنانچه تصمیمات و اقدامات کمیته اجرایی یا کمیته تصفیه منجر به زیان اشخاص شده باشد، زیان توسط بانک مرکزی جبران خواهد شد. بانک مرکزی موظف است در موارد تخلف و تخلف، اشخاصی را که مرتکب تخلف یا تخلف شده اند ارجاع یا علیه آنان شکایت کند. دعاوی مذکور در همان دادگاهی است که رسیدگی به ورشکستگی را انجام می دهد.

ص ـ چنانچه در حین تصفیه یا انحلال مؤسسات اعتباری به موجب رأی مقام قضایی تبانی صورت گیرد یا به هزینه تمام یا قسمتی از غرامت قرارداد منعقد شده باشد و یا مال از خود بیگانه شده باشد، مرتکب مجرم شناخته می‌شود و موظف است جبران خسارت طبق قانون مجازات می شود.

ماده 90 – خاتمه کار نوسازی، تعویض و تصفیه فقط با درخواست معاون نظارت و تنظیم، تأیید رئیس و تأیید هیأت عالی امکان پذیر است. طرح هرگونه دعوی اعم از دعوی سهامداران یا سایر استفاده کنندگان مؤسسه اعتباری در بازسازی، انحلال یا انحلال در مراجع قضایی منجر به توقف یا لغو فرآیند بازسازی، انحلال یا انحلال نمی شود.