نقش معماری مدرن در کتاب بازی BNPL – TechCrunch

اکنون بخرید، پرداخت کنید later (BNPL) یک نوع پرداخت قدیمی است که دوباره به شکلی بزرگ جدید است. و این می تواند برای فین تک های BNPL که تازه با دنیای وام دهی و مشکلات مرتبط با زیرساخت های بانکداری سنتی آشنا می شوند، دردسر ایجاد کند.

داده‌های اخیر از FIS – یکی از چندین پردازشگر پرداخت – BNPL را ثابت می‌کند یک صنعت 100 میلیارد دلاری، یا 2.1٪ از معاملات تجارت الکترونیک جهانی. Marqeta، یکی دیگر از پردازنده‌ها، می‌گوید که تراکنش‌های BNPL در پلتفرم آن در سال جاری 350 درصد افزایش یافته است.

موفقیت فرمت BNPL به آسانسوری که در هنگام تسویه حساب برای بازرگانان ارائه می‌کند و راحتی آن برای مصرف‌کنندگانی که به دنبال اجتناب از پرداخت سود و کارمزد کارت نقدی هستند، نسبت داده‌اند. سال گذشته، حداقل 91 درصد از وام های مصرفی در کالیفرنیا BNPL بودند.

به گفته Klarna، یکی از بزرگترین ارائه دهندگان BNPL، میانگین ارزش سفارش در هنگام پرداخت افزایش می یابد تا 45 درصد زمانی که به خریداران این فرصت داده می شود تا هزینه خرید خود را در چهار پرداخت بدون بهره پرداخت کنند. BNPL در مقایسه با وام های اقساطی قدیمی آنقدر راحت است که حامیان مصرف کننده نگران هستند که مردم را تشویق می کند بیشتر از آنچه که می توانند بدهی بگیرند.

اگر این اتفاق بیفتد، ارائه دهندگان BNPL ممکن است در طول یک رکود اقتصادی به شدت آسیب ببینند. در گزارشی منتشر شده است در تابستان، Fitch Ratings، یکی از سه آژانس بزرگ رتبه‌بندی اعتباری ایالات متحده، عملکرد بدهی BNPL را “مبهم” توصیف کرد. این گزارش به نظرسنجی اشاره می‌کند که در آن تقریباً یک نفر از هر سه پاسخ‌دهنده (31%) یا با پرداخت BNPL تاخیر کرده‌اند یا هزینه تأخیر متحمل شده‌اند.

اما طرف دیگر BNPL فقط ریسک اعتباری مصرف کننده نیست، که ارائه دهندگان BNPL می گویند که می توانند آن را با پذیره نویسی غیر سنتی و مبتنی بر داده مدیریت کنند. ارائه دهندگان BNPL نیز با خطر مضاعف در سمت تاجر روبرو هستند.

وام‌های سه‌جانبه، که در آن وام‌دهنده به یک تاجر برای فعالیت به‌عنوان یک فروشنده متکی است، با تصویب قانون اصلاحات داد-فرانک وال استریت و قانون حمایت از مصرف‌کننده در سال 2010 به کانون بررسی‌های نظارتی تبدیل شد.

داد فرانک کارهای زیادی انجام داد. از جمله تأثیرگذارترین احکام، ایجاد الف دفتر حمایت مالی از مصرف کننده دارای صلاحیت اقدام علیه هر ارائه‌دهنده محصولات یا خدمات مالی مصرف‌کننده که در «هر گونه اعمال یا رویه‌های ناعادلانه، فریبکارانه یا سوءاستفاده‌کننده در ارتباط با هر معامله با مصرف‌کننده برای یک محصول یا خدمات مالی مصرف‌کننده، یا ارائه محصول یا خدمات مالی مصرف کننده.”