إجراءات البنك المركزي لتسهيل سداد القروض الصغيرة
وفقًا لإيران إيكونوميست وصرح “أبوزار سروش” من البنك المركزي أنه لتشجيع الشبكة المصرفية في منح التسهيلات متناهية الصغر ، وضع البنك المركزي معياراً بعنوان “حصة البنوك في مجال التمويل الأصغر” في ميزانيات البنوك ، مضيفاً: طريقة فتح حساب الغائب والتوقيع الإلكتروني واستخدام البنية التحتية للسند الإذني الإلكتروني هي إحدى الإجراءات الأخرى التي يتخذها البنك المركزي في اتجاه تسهيل دفع التسهيلات الصغيرة ، مما أدى إلى تطوير وتسهيل المرافق الصغيرة من قبل الناس.
وأشار إلى زيادة تسهيلات القروض الصغيرة من 200 مليون تومان إلى 300 مليون تومان للأشخاص الطبيعيين ومن 500 مليون تومان إلى 750 مليون تومان للكيانات الاعتبارية كتدابير أخرى للبنك المركزي في هذا المجال وأضاف: في هذا الصدد وبالتوازي مع ذلك. فيما يتعلق بالتمويل من خلال بطاقة المرابحة ، فقد تم رفع سقف هذه البطاقات من 200 مليون تومان إلى 300 مليون تومان ، وتقرر أن يتخذ البنك المركزي الإجراءات اللازمة في شهر أبريل من كل عام فيما يتعلق بالتعديل المحتمل لبطاقة المرابحة. مبلغ تسهيلات القرض الصغير وبطاقة ائتمان المرابحة
تحديد المعيار الجديد لحصة التمويل الأصغر في الميزانية العمومية للبنوك
وشدد نائب إشراف البنك المركزي على أنه من أجل السيطرة على نمو السيولة لدى البنوك ، فإن لدى البنك المركزي أدوات للسيطرة على هذه المسألة ، وقال: من هذه الأدوات التحكم في قدر معين من ميزانيات البنوك ، في في هذا الصدد ، يتم تقييم البنوك وفقًا لمعايير مختلفة ويتم تخصيص درجة وحصة نمو السيولة في الدولة لها بما يتناسب مع كل بنك.
مشيرا إلى أن البنك المركزي يشجع البنوك في مجال التمويل الأصغر وأن البنوك نفسها مهتمة بتقديم هذه الخدمات ، قال سروش: كما أخذ البنك المركزي بعين الاعتبار معايير تحت عنوان “مساهمة البنوك في مجال التمويل الأصغر”. التمويل متناهي الصغر “من حيث نمو الميزانيات العمومية للبنوك والذي يعتبر أداء ايجابيا.
وأضاف: البنوك التي تقدم التمويل الأصغر ستحقق نموًا أكبر في ميزانيتها العمومية من البنوك التي لديها تمويل أقل.
وفي إشارة إلى الاحتياطي العام للتسهيلات الصغيرة للبنك المركزي ، قال نائب المشرف على البنك المركزي: بشكل عام ، فإن التسهيلات الصغيرة للبنوك لديها مطالبات غير متداولة أقل من المطالبات الكبيرة غير المتداولة.
وأوضح: في الواقع ، يدفع الناس أقساط التسهيلات الصغيرة بشكل أكثر انتظامًا من بعض المؤسسات الاقتصادية التي تعاني من مشاكل مالية.
يُسمح للبنوك التي تدفع تسهيلات متناهية الصغر بالنمو أكثر في الميزانية العمومية
وأكد نائب المشرف على البنك المركزي أن البنك المركزي لم يمنع سداد القروض الصغيرة التي تقل عن 400-300 مليون تومان بأي شكل من الأشكال في أي فترة ، حتى في بعض الحالات منعنا سداد تسهيلات بعض البنوك عندما التسهيلات بمبالغ عالية وسداد القروض متناهية الصغر والأقساط فلا يمنع بأي حال من الأحوال.
وأشار سروش: بالطبع ، قد ترغب بعض البنوك في التحكم في تكاليفها وفقًا لمعايير ضبط الميزانية العمومية ، وفي هذا الصدد ، يسمح البنك المركزي للبنوك التي لديها حصة أكبر في تمويل الديون والتمويل الأصغر أن تنمو بشكل أكبر في ميزانها. ورقة ، وهذا هو الحال ، لقد غطينا الكثير بهذه الأداة في فصل الصيف.
التحقيق في تخفيض معدل الاحتياطي العام للمرافق متناهية الصغر في البنوك
وفي معرض إعلانه عن أن البنك المركزي يدرس خطة يتم على أساسها تخفيض معدل الاحتياطي العام للمرافق الصغيرة قدر الإمكان ، قال سروش: بناءً على ذلك ، نأمل طرح هذا الموضوع في مجلس النقد والتسليف خلال الشهر المقبل. على أبعد تقدير ، وإذا تمت الموافقة عليه ، فسنقوم بتنفيذ هذه المشكلة إذا كان ذلك ممكنًا.
وأضاف: إن هذا الأمر سيؤدي إلى زيادة ميل البنوك إلى تقديم التسهيلات والتمويل الأصغر.
وقال نائب المشرف على البنك المركزي بشأن تطوير وتشجيع صناديق القروض الخيرية: تمت الموافقة على اللوائح في هذا المجال وإعلانها من قبل مجلس المال والائتمان في سبتمبر 1401 ، بينما يجري العمل على إنشاء البنية التحتية لصناديق القروض الخيرية. في البنك المركزي.
إنشاء صناديق القروض الخيرية التابعة للبنوك
وأضاف: في هذا الصدد ، تفاوضنا مع البنوك ، بعضها مهتم بامتلاك أموال قروض خيرية خاصة بها ، وقد خطى أحد البنوك خطوة إلى الأمام في هذا المجال ، وهناك بنوك أخرى مهتمة أيضًا بالدخول.
وأوضح سروش أنه في حالة قيام البنوك بتأسيس صناديق قرض الحسنة ، سيتم تحويل موارد البنك الخاصة بقرز الحسنة إلى هذا الصندوق ، وقال: هذه السياسة ستؤدي إلى الشفافية وسهولة استلام تسهيلات كرز الحسنة من قبل البنوك. عامة الناس.
تغيير صيغة استلام رسوم تسهيلات القرض
قال نائب مشرف البنك المركزي بخصوص إجراء آخر للبنك المركزي في مجال تسهيل منح التسهيلات الصغيرة لعامة الجمهور: تم رفع رسوم تسهيلات قرز الحسنة عدة مرات في مجلس الفقه في جمهورية مصر العربية. عيّن البنك المركزي ، وأخيراً المجلس التنفيذي للبنك المركزي ، بنكين من بنك قرز الحسنة كبنوك تنفيذية ، وقد اعتبرت التجربة أن هذه البنوك ستقلل من تكلفة تلقي رسوم خدمة القروض مقارنة بالوضع الحالي ، لذلك سيكون لدى الناس وصول أرخص إلى موارد القروض.
وأضاف: إذا تم تنفيذ هذين النموذجين بنجاح في مصارف قرز الحسنة ، فسيتم تطبيقهما على الشبكة المصرفية بأكملها.
أكد نائب المشرف على البنك المركزي أن الناس أحرار في استخدام أي من نموذجي دفع الرسوم الحاليين أو الطريقة الجديدة لهذين البنكين.
وأكد أن الطريقة الثانية ستخفض التكاليف لمتلقي مرافق قرز الحسناء.
تعزيز وتحديث نظام المصادقة على جدول أعمال البنك المركزي
وبشأن التحقق من صحة البنوك ، قال سروش: إن موضوع تعزيز أنظمة التحقق من صحة البنوك في السنوات الأخيرة كان ينظر في أن البنك المركزي لديه قاعدة بيانات للمعلومات الائتمانية تحت تصرفه ، وأن على المؤسسات المختلفة تقديم المعلومات المتعلقة بقاعدة البيانات هذه إلى المركزي. البنك الذي لحسن الحظ قامت بعض الأجهزة بتوفير هذه المعلومات للبنك المركزي وبالطبع بعض الأجهزة لم تقدم المعلومات اللازمة حتى الآن حتى أن البنك المركزي يقوم بالمتابعة اللازمة.
وأضاف: بناءً على المعلومات المتوفرة ، تم تقييم نموذج التحقق ومراجعته في فترة 6 أشهر ، ونأمل أن ندخل في نظام التشغيل في الأسابيع القليلة المقبلة ، مما سيساعد بشكل كبير في مسألة تسهيل وصول الجمهور إلى قرز. مرافق الحسناء.
عيّن نائب المشرف على البنك المركزي إحدى مهام المصادقة على أنها إصدار التسهيلات الائتمانية وقال: في مجال التسهيلات الائتمانية ، وخاصة قروض الزواج ، وفقًا لقانون الموازنة لعام 1402 ، يجب على البنوك التصرف بناءً على درجة الائتمان. على الفرد أو بناء على استقدام كفيل لسداد قرض الزواج
وأضاف: في الأسبوعين الماضيين ، وفقًا لتعميم البنك المركزي ، طُلب من البنوك الإعلان عن الحد الأدنى لدرجة الائتمان التي يمكن للشخص الذي ليس لديه كفيل أن يحصل على قرض زواج.
وأوضح سروش أن تحديث نماذج المصادقة مدرج على جدول أعمال البنك المركزي ، وأضاف: أعلن مجلس التقييم بالبنك المركزي عن فترة ستة أشهر لتحديث نموذج التحقق الذي يتم تحديثه مرة أو مرتين في السنة.
وأضاف: إن نطاق نظام التحقق لا يقتصر على الشبكة المصرفية ، لأن بعض الشركات تحاول أيضًا تقديم بعض الخدمات أو السلع للناس بالتقسيط ، ويمكن لهذه الشركات استخدام هذه البنية التحتية الآن.
مراجعة التأمين على الحياة للمدين لتسهيل القرض
وقال سروش إن بعض القيود المفروضة على الشبكة المصرفية يتم أخذها في الاعتبار بالنسبة لسن الناس ، وقال: وفقًا للوائح الداخلية ، فإن بعض البنوك تضع حدًا لسن الأشخاص ، وهو ما يرجع إلى خطر وفاة الناس.
وأضاف: هناك تأمين يسمى “تأمين حياة المدين” يتم تنفيذه وتطبيقه في بعض البنوك ، لكن من الضروري تطبيق هذا النظام في إطار أكثر تحديدًا وإنصافًا.
وقال سروش إن سعر التأمين من مسؤولية المدين ، وقال: إن البنك المركزي يبحث عن نظام معياري بتكلفة أقل لعملاء البنوك المعرضين لخطر الوفاة ، وعليه فإن هذا الموضوع قيد التحقيق في البنك المركزي.
وأضاف: كما تقوم البنوك بتعديل الحد الأقصى لسن تلقي القروض لهؤلاء الأشخاص.
على الرغم من أننا نتابع نظام تأمين الائتمان الأصغر في المفاوضات مع البنك المركزي ، قال نائب المشرف على البنك المركزي: بالإضافة إلى قضايا التحقق ، يجب أيضًا مراعاة تأمين محفظة التسهيلات الصغيرة ، والتي يمكن تمتد إلى تمويل التسهيلات الكبيرة في الخطوة التالية.
وعن حجم منح بطاقات الائتمان على أساس عقد المرابحة ، قال: لحسن الحظ حجم منح بطاقات الائتمان كبير ، ونحن نصر على توفير هذه البطاقات بناء على عقود أخرى.
تنظيم وضرورة نمو وتطوير الإيجارات
وقال نائب مشرف البنك المركزي بخصوص صناعة التأجير ودورها في تقديم التسهيلات لعامة الناس والمؤسسات الاقتصادية: من أدوات تمويل المجتمع العام التأجير ، وللأسف لم تتطور خدمات التأجير بشكل جيد في الدولة ، كما شهدت بعض شركات التأجير سوء الإدارة.
وأضاف: عقدنا اجتماعات مع شركات التأجير لتنظيم هذه الشركات والبنك المركزي مستعد لاتخاذ إجراءات لتحسين صناعة التأجير.
وأشار سروش إلى ترتيب بعض الإيجارات كبرنامج آخر للبنك المركزي ، وقال: هناك بعض الأعمال التجارية التي تقدم خدمات تأجير مماثلة ، وترتيب هذه الشركات تحت عنوان “مؤسسات ضمان التهديد” يخضع لأمر من البنك المركزي. ووزارة الاقتصاد حتى نتمكن من إنشاء مؤسسات تضمن الالتزامات في مجال التمويل الأصغر.
تمويل التسهيلات الكلية على أساس سوق رأس المال
وبشأن تمويل التسهيلات الكبيرة قال أيضا: البنك المركزي يولي اهتماما خاصا لطرق أخرى من بينها تمويل سوق رأس المال ، وعلى هذا الأساس ، في أبريل من العام الجاري ، سمح البنك المركزي لنحو 150 ألف مليار تومان بالانضمام إلى الشبكة المصرفية. لضمان القيام بسندات سوق رأس المال ، والذي كان يتم قبل ذلك على أساس كل حالة على حدة ، حيث كان على كل بنك الحصول على إذن من البنك المركزي لكل خطة.
وأضاف: بهذه المبادرة سيتم إبلاغ حصة كل بنك لهم في أبريل من كل عام ، ويمكن للبنك استخدام هذه الأداة.
صرح نائب المشرف على البنك المركزي بخصوص ضمان سندات الشركات المعرفية: بالنسبة للشركات القائمة على المعرفة ، السندات مضمونة أيضًا ، ويعتبر 15 ألف مليار تومان مضمونًا لسندات الشركات المعرفية لـ التمويل من خلال سوق رأس المال.
التحقق من صحة الأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ منشأة في النموذج الجديد
قال سروش: إن أحد التحديات التي تواجه التحقق من صحة الأشخاص الذين يتقدمون بطلب للحصول على التمويل الأصغر لأول مرة هو عدم وجود سجلات المنشأة لتقييم وضعهم ، وهو بالطبع لا يتعلق فقط ببلدنا وهذا التحدي موجود أيضًا في العالم. بناءً على ذلك ، في النموذج الجديد المصمم للتحقق من مخاطر التخلف عن السداد للأشخاص الذين ليس لديهم سجل ائتماني ، تم تصميمه وتقييمه أيضًا من خلال طريقة موازية خاصة بهم ، ويتم حل هذه المشكلة إلى حد كبير.
جهد الشبكة المصرفية للإعلان علناً عن الأمور الواردة في قانون الموازنة
وقال نائب مشرف البنك المركزي بخصوص الإعلان العام عن الأموال غير المنقولة للبنوك بناء على قانون موازنة هذا العام: في هذا الصدد ، تم تصميم النماذج اللازمة من قبل البنك المركزي وإرسالها إلى البنوك لإبلاغنا بذلك. المعلومات في غضون موعد نهائي معين.
وأكد: بالطبع هذه هي المرة الأولى التي تطلب فيها الشبكة المصرفية نشر معلومات بهذه التفاصيل. البنوك تعمل على تطوير البنية التحتية وبعض البنوك زودتنا بالمعلومات التي يتم مراجعتها من قبل مفتشي البنك المركزي وسيتم نشرها على موقع البنك المركزي فور الانتهاء من عمليات التفتيش ولكن لأنها المرة الأولى قد يكون البعض حسب الصيغة من المعلومات المرسلة إليهم بناءً على قانون الميزانية ، فإن البنوك لديها مشاكل وغموض يقومون بإبلاغنا بها حتى يمكن حل المشكلات. وعليه تحاول الشبكة المصرفية إبلاغ البنك المركزي بالأمور المعلن عنها في قانون الموازنة خلال المدة المحددة ، كما سيقوم البنك المركزي بنشرها بعد مراجعتها.
التقيد بقواعد رقابة الشبكة المصرفية على بعض الميزانيات
مع التأكيد على أن نمو الميزانيات العمومية للبنوك كان مضبوطا فصليا حتى سبتمبر 1401 ، ومن ذلك الحين فصاعدا سيخضع للرقابة شهريا ، وقال: البنوك التي خالفت الحدود المقررة لأي سبب سيتم تغريمها شهريا. في البداية كان هناك العديد من البنوك التي لديها مخالفات في فترات مختلفة ، ولكن الآن انخفض حجم المخالفات بشكل كبير ، وقد تواجه بعض البنوك مشاكل في شهر واحد وتحاول تعويضها في الشهر المقبل. يراقب البنك المركزي أيضًا هذه المشكلة بإشراف متماسك ومتكامل ونساعد البنوك على الامتثال لهذه اللوائح.
وأضاف: لذلك لا يصح القول إن الشبكة المصرفية لا تلتزم بقواعد ضبط نمو الميزانيات ، وفي بعض الأحيان قد لا يتم الالتزام بها في حالات محدودة يتم تصحيحها بالتحذيرات والعقوبات. نظر فيها البنك المركزي ، وبسبب هذا هناك مشكلة خاصة ليس لدينا
وشكر سروش الشبكة المصرفية لمواكبة سياسات الحكومة والبنك المركزي فيما يتعلق بالسيطرة على نمو السيولة ، وأضاف: عندما نتحكم في نمو السيولة ، تواجه البنوك أيضًا صعوبات ، والتي تحتاج في بعض الحالات إلى تصحيح سلوكها. لمرافقتهم حقًا وقد ساعدوا ، وهو أمر يستحق الشكر.
وحول الجرائم التي يتم النظر فيها للبنوك المتعثرة ، أوضح: زيادة معدل الإيداع القانوني من الجرائم ، وفي حال عدم تصحيح سلوك البنك ، فإننا نعقد اجتماعات مع البنك ونحاول إرشادهم للالتزام بالقواعد. ، وأحيانًا أيضًا ، نعكس الحالات على المجلس التأديبي للبنوك التي لم يتم تقديم سوى عدد قليل من الأشخاص إلى هذا المجلس حتى هذه اللحظة.
صرح نائب المشرف على البنك المركزي بأن لدينا بعض البنوك غير المتوازنة لأسباب مختلفة وهذا التناقض قد يؤثر على نمو السيولة وأضاف: فيما يتعلق بهذه البنوك ، قمنا بتحديد وإبلاغ مقدار التسهيلات التي يمكن أن تقدمها لكل منها شهر حتى حد معين يمكنهم دفع التسهيلات وهذا يؤثر بشكل غير مباشر على سيطرة بعض البنوك.
وأضاف: بالإضافة إلى ذلك ، في حالة بعض البنوك المتعثرة ، بالإضافة إلى السيطرة على نمو الأصول ، يتم التحكم أيضًا في نمو الديون بحيث لا تتجاوز سقفًا معينًا حتى تقوم بإصلاحها الهيكلي والمالي. خطة إعادة الهيكلة وبمجرد الانتهاء من إعادة الهيكلة هذه وإذا تم وضعها على المسار الإيجابي ، فسيتم أيضًا إزالة الحدود المعتبرة للتحكم في الديون.