السبب الأكثر أهمية لعدم رضا البنوك هو الحلقة المفرغة لأسعار الفائدة المصرفية
وبحسب تقرير الأخبار المالية نقلا عن العلاقات العامة للبنك المركزي مصباحي مقدم رئيس الهيئة الفقهية بالبنك المركزي في مؤتمر المصرفية الإسلامية الـ33 مع تعداد أسباب الاختلالات في البنوك وسبل الخروج منها وذكر: أن أحد هذه الأسباب هو زيادة المطالبات غير المتداولة، ويتبعها الأصول الوهمية والمجمدة وبالتالي الدخول الوهمية التي لا أساس لها.
وأضاف: ومن الأسباب الأخرى أيضاً الرسوم المفروضة التي تفرضها الحكومة والمجلس الإسلامي دون أن تتناسب مع قدرة وائتمان البنوك، مما يؤدي إلى نقص السيولة لأسباب مثل تجميد الأصول، تظهر المطالبات غير المتداولة والديون غير المسددة للحكومة وما إلى ذلك وتسبب الاستياء.
ووصف رئيس المجمع الفقهي السبب وأهم أسباب عدم الرضا طبيعة ونوعية سعر الفائدة المصرفية وقال: إن الدورة المقصودة للفائدة المصرفية معيبة وتولد عدم الرضا. يجب أن تكون الأعمال المصرفية دالة على الوضع الاقتصادي الحقيقي لسوق السلع والخدمات. يجب أن تكون الأعمال المصرفية مرتبطة ارتباطًا وثيقًا بالسوق الحقيقي ويجب أن تستمد مصالح البنك والمودعين والمساهمين من العمل الحقيقي والسوق الحقيقي.
وتابع: الصيرفة الإسلامية يجب أن تمثل واقع السوق الحقيقي للسلع والخدمات وواقع هذا السوق يجب أن يكون في البنك. ويحدث ذلك عندما يسلم البنك الموارد المالية إلى المنتج والتاجر، وينتقل كل ما يتم الحصول عليه من هذه العملية إلى المودعين بعد خصم أتعاب المحاماة ومصاريف البنك.
وذكر رئيس المجمع الفقهي: إن الفوائد التي نتعهد بدفعها على الودائع اليوم هي تكلفة المال، أما في الصيرفة الإسلامية فليس لدينا ما يسمى بتكلفة المال. هذا هو سعر الفائدة. تكلفة المال ليست سوى الفائدة. وينبغي للمودعين الاستفادة من أرباح الإنتاج والتجارة. وعلينا أن نرى كم يبلغ ربح الإنتاج والتجارة في الصيرفة، وإذا حدد البنك النشاط الإنتاجي جيداً وقام بتمويله، فإن الربح الذي يتم الحصول عليه في هذا القطاع هو ربح حقيقي.
وذكر أن البنك يخلق تكلفة مع التزام الفائدة على الحساب في البداية، وأوضح أنه: مع الالتزام تجاه المودع، تطلب البنوك فائدة من متلقي الموارد المالية، وهذا مع عدم التحقق من الجزء الذي تم تمويله، وكم الربح المكتسب. ولهذا السبب، لا يتم سداد جزء كبير من التسهيلات، بينما لا يقوم بعض المستفيدين من الموارد المالية بإرجاع التسهيلات التي حصلوا عليها بمعدلات منخفضة من خلال تحقيق أرباح ضخمة. في الطريقة الحالية يتم أخذ سعر الفائدة من يد ويعطى للمودع باليد الأخرى، وبهذه الطريقة لا يدخل المال في دورة الإنتاج.
وأضاف مصباحي مقدم: في الصيرفة الإسلامية هناك من يرى أن البنك يتلقى موارد مالية ويدخل في أنشطة إنتاجية ويحقق أرباحا على أساس أنشطة حقيقية. وفي هذه الطريقة، حتى لو استخدمت عقود الصرف، فإن سعرها يجب أن يخضع لسوق السلع والخدمات. ليس سعر فائدة وهمي بعنوان سعر فائدة علي الحساب! إن المخرج من استياء البنوك هو تصحيح هذه القضية وغيرها من القضايا التي أثيرت.
وقال عن إدارة الائتمان: يجب إدارة موارد الائتمان والإدارة تعني توجيه الموارد بناء على أولويات الإدارات المختلفة. وينبغي أن تتم الاستثمارات في القطاعات ذات العائدات الأعلى، وفي هذه العملية يجب على البنك مراقبة النفقات. يجب أن يعتمد الائتمان الممنوح للشركة على التحقق والصدق والثقة في الشخص الذي يتلقى الموارد. يجب أن تراقب المراقبة الإلكترونية وغيرها من الطرق مكان استهلاك هذه الموارد.
وأضاف: «إعادة النظر في احتساب رسوم تسهيل قرز الحسنة على جدول أعمال المجمع الفقهي ومجلس المال والتسليف، ونأمل التوجه نحو الصيرفة الإسلامية دون أي شك أو إشكال».
قال رئيس المجلس القانوني للبنك المركزي: نسبة التخلف والتأخر في سداد الأقساط في بنوك قرص الحسنى أقل من البنوك الأخرى وانخفضت من 1.8% إلى 1%.
وتابع: الرقابة الشرعية في البنوك تتم بالتعاون مع الرؤساء التنفيذيين ومجلس الإدارة في 20 بنكا، واليوم ثلاثة بنوك وأيضا ثلاثة مراقبين شرعيين موضع تقدير وشكر.
كما قال رئيس المجمع الفقهي للبنك المركزي عن رسم التسهيل على القرض: وكما قال الإمام راحيل فإن رسم التسهيل يجب أن يكون فقط رسم العمل والخدمات وليس أكثر من ذلك، أما حتى الآن فقد تم تحصيل هذا الرسم عند نفس النسبة البالغة 4% في تسهيل القرض، بينما من المفترض مراجعة رسوم البنوك في المجلس الفقهي للبنك المركزي، وقد يكون هذا الرسم أقل من 4% في بعض التسهيلات.
وأضاف مصباحي مقدم: نحاول التوجه نحو الصيرفة الإسلامية الحقيقية، وفي هذا الصدد أود أن أشكر بنكي قرزل الحسنة اللذين استقطبا الكثير من الائتمان ولديهما المزيد من العملاء، وفروع هذين البنكين هي أكثر ازدحاما من البنوك الأخرى، والناس أكثر ترحيبا.
وأضاف: لحل تنافر البنوك يجب أن تتم إدارة الائتمان، وإدارة الائتمان هذه تعني مراقبة تسهيلات الدفع بشكل صحيح بحيث يتم صرفها في مكانها. لا ينبغي أن يكون الأمر كذلك أن صانع قطع الغيار اقترض 5 مليارات تومان قبل 15 عامًا، وبدلاً من إنفاقها في المصنع وخلق فرص العمل، أنفقها على شراء 5 شقق وبيعها، حصل على ضعف الربح، بينما بدلاً من ذلك، كان ينتج قطع غيار السيارات داخل البلاد، في الصين، ويطرحها في الأسواق بعلامة إيرانية.
وقال رئيس المجلس الشرعي للبنك المركزي عن العقود الإسلامية: في عقود الصرف يجب أن تخضع لحالة الاقتصاد وأعمال السلع والخدمات.
وأضاف: علينا أن ندخل في مجال تقديم الائتمان والتسهيلات المباشرة والسيولة، وهذه نقطة ضعف بلادنا أننا ما زلنا لا نملك خريطة صناعية وخريطة زراعية، ويجب على البنوك سداد القروض على أساسها. الخريطة الصناعية والخريطة الزراعية.
وأضاف مصباحي مقدم: يجب منح التسهيلات البنكية على أساس المصادقة، ويجب احترام الصدق والثقة في متلقي التسهيل. وفي هذا السياق، يجب إنشاء حساب مشترك بين المقترض والبنك، بحيث يتم دفع التسهيلات من هذا الحساب، ويودع في هذا الحساب ما يحصل عليه من دخل لمراقبة طريقة إنفاق التسهيلات.