العوامل التي تخلق مخاطر لشركات التأمين

وبحسب تقرير الأخبار المالية المالية ، الذي نقله موقع Kherd and Kalan الإخباري ، فقد ناقشت مريم سلماسي مديرة إدارة المخاطر والتميز المؤسسي بشركة التأمين التعاوني ، الحاصلة على درجة الدكتوراه في إدارة الموارد البشرية ، موضوع الحفاظ على المخاطر في الدولة وكذلك عدم استلام المطالبات: هناك مخاطر كبيرة تعلم صناعة التأمين أن جميع شركات التأمين يجب أن تتخذ إجراءات للسيطرة عليها.

يمكنك قراءة مقابلته مع قاعدة أخبار Khard و Kalan أدناه.

يقوم المؤمن عليهم بتحويل مخاطرهم إلى شركات التأمين ، ولكن يبدو أن شركات التأمين نفسها تواجه أيضًا مخاطر لا يمكن نقلها في بعض الأحيان. ما هي برأيك المخاطر التي تهدد شركات التأمين الآن؟

من أهم فئات المخاطر التي تهدد شركات التأمين الإيرانية المخاطر المالية والائتمانية ، وأهمها مخاطر عدم سداد المطالبات. بالطبع ، يمكن أن تواجه أي مؤسسة مخاطر مالية ، لكن خطر عدم تحصيل المطالبات مهم جدًا في شركات التأمين التي تحتاج إلى سيولة لدفع المطالبات والاستثمار أيضًا.

ما هو أصل مثل هذا الخطر؟

يمكن اعتبار الظروف الاقتصادية الحالية كأحد أهم عوامل مثل هذا الخطر. في الوضع الحالي ، يهتم العديد من العملاء الصغار والكبار بشراء وثيقة التأمين الخاصة بهم على أقساط ، لكنهم يواجهون مشاكل في سداد الأقساط. هذه المسألة خطيرة للغاية ، خاصة في حالة العملاء القانونيين الكبار ، واستمرار هذا الاتجاه سيجعل شركات التأمين تواجه أزمة سيولة. _­­يتحول

في مثل هذه الحالة ، تواجه شركة التأمين أيضًا مشكلة نقص السيولة في سداد المطالبات ، ونتيجة لذلك تضطر إما إلى تقليل استثماراتها طويلة الأجل أو استخدام طرق أخرى لتعويض نقص السيولة ، كل ذلك وهي صناعة التأمين.

تصبح مسألة تحصيل مطالبات شركات التأمين من شركات التأمين ، وخاصة شركات التأمين الكبيرة ، قضية خطيرة في صناعة التأمين من وقت لآخر. في الآونة الأخيرة ، أصبحت قضية جمع المطالبات من مصنعي السيارات ساخنة مرة أخرى.

بالطبع ، يختلف مقدار المطالبات من شركات التأمين الكبرى وخاصة مصنعي السيارات في كل شركة وطبيعة هذه المطالبات ليست هي نفسها. قامت بعض الشركات بتحسين إيصالات المستحقات وميزنة التدفق النقدي وعملية تحصيل الذمم المدينة من خلال التفاعل ومتابعة مطالباتهم.

نقطة أخرى هي أن بعض المدينين ، مثل شركات صناعة السيارات ، لديهم خاصية أن عاجلاً أم آجلاً يلتزمون ويسددون ديونهم ، ولكن هناك مشكلة أخرى وتحدث عند بعض المدينين ، على سبيل المثال ، بعد انتهاء فترة التأمين ، هم لا تدفع ديونها لشركة التأمين.

هل حقا هناك مثل هذه الحالات؟

نعم ، إنه أمر خطير. على سبيل المثال ، في التأمين ضد الحريق ، يشتري حامل الوثيقة الوثيقة ولا يدفع القسط حتى انتهاء صلاحية البوليصة. في مثل هذه الحالات ، لن يقوم حامل البوليصة بشكل أساسي بدفع قسط التأمين الخاص به ، وعلى الرغم من أن شركة التأمين ملزمة بذلك خلال كامل فترة بوليصة التأمين ، إلا أنه لم يحصل على قسط تأمين. تعتبر هذه الحالات أكثر خطورة في تأمينات البضائع التي تعتمد على النقل والتأمين ضد الغير والتي لا يمكن إلغاؤها بسبب عدم دفع أقساط التأمين. في التأمين الطبي ، غالبًا ما يحدث أن يقوم المؤمن القانوني بخصم قسط التأمين من راتب الموظف ، لكنه لا يدفعه لشركة التأمين بسبب مشاكل السيولة.

بالمناسبة ، يتم تضمين قسط التأمين لوثائق التأمين هذه في البيانات المالية للشركات ، ولكن بعد نهاية عدة فترات تأمين ، يتم حساب قسط التأمين على أنه مطالبات محروقة.

شركات التأمين ليس لديها حل للتعامل مع هذه المشكلة؟

هذه المسألة تعتمد على يقظة شركة التأمين. إذا كانت الشركة حريصة ، فإنها ستلغي بوليصة التأمين هذه قبل نهاية مدتها ، مما سيؤدي على الأقل إلى إلغاء التزامها تجاه حامل الوثيقة ، أو ستنشئ نظامًا منتظمًا لتتبع المطالبات. والأسوأ من ذلك أنه عندما يدرك المؤمن جيدًا منذ بداية إصدار بوليصة التأمين أن قسط التأمين لن يتم تحصيله أبدًا ، ولكن فقط لإظهار أدائه في مجال أو أكثر من مجالات التأمين ، فإنه يصدر بوليصة التأمين هذه.

يعد الانتهاك والاحتيال من الأمور التي تهدد شركات التأمين بشكل خطير. ويقال إن ما يصل إلى 20٪ من الأضرار التي تدفعها شركات التأمين وهمية ، وهذا الرقم كبير للغاية.

الانتهاك والاحتيال هي مخاطر تشغيلية. يمكن أن يحدث الانتهاك من قبل العميل ومن خلال التسبب في ضرر كاذب. قد يحدث أيضًا من قبل موظفي شركة التأمين أو عن طريق مثمن الضرر. من ناحية أخرى ، يزيد المستفيدون الآخرون من صناعة التأمين ، مثل الأطباء ، من نسبة الخسارة من خلال التسبب في خسائر ومصاريف غير ضرورية للمؤمن عليهم. تجلب هذه القضايا تكاليف إضافية لشركة التأمين ، ولكل من هذه المخالفات والاحتيال آلاف الطرق المختلفة التي تتحدى شركات التأمين.

هل يمكن أن يشكل نوع عملية شركة التأمين خطرًا على شركة أخرى؟

نعم! المخاطر الجهازية من نفس النوع. على سبيل المثال ، ما حدث في شركة تأمين التنمية واجه أيضًا تحديات لشركات أخرى ، على الرغم من أنه لم يؤد إلى حدوث مخاطر منهجية ، لكن كان له عواقب. في ذلك الوقت ، كانت شركة التنمية للتأمين شركة ثرية لها العديد من الأصول ، بينما كانت تفتقر إلى السيولة اللازمة وغير قادرة على الوفاء بالتزاماتها.

كانت الأزمة المالية لعام 2008 التي حدثت في العالم أزمة منهجية أثرت على العديد من الصناعات والبلدان. شركات التأمين هي مكونات نظام كبير مثل صناعة التأمين ، والتي تصادف أنها مرتبطة ببعضها البعض بشدة بسبب العقوبات ، وبالتالي ، قد تسبب أزمة في شركة واحدة مشاكل في شركات أخرى.

في أي قطاع يكون هذا الخطر أكثر أهمية؟

مما لا شك فيه ، الآن في مجال الاعتماد ، يمكن أن يكون هذا الخطر موجودًا. لا علاقة لصناعة التأمين الإيرانية بالخارج ، وقد وزعت جميع مخاطرها داخليًا. يقبل التأمين المركزي جزءًا من هذه المخاطر ويتم توزيع الباقي على العديد من شركات إعادة التأمين أو شركات التأمين التي لديها ترخيص بقبول إعادة التأمين.

السؤال هو ، إذا حدثت خسارة كارثية في بلدنا ، مثل الزلزال الذي حدث في تركيا ، فهل ستواجه صناعة التأمين في البلاد تحديًا خطيرًا أم لا ، وسيكون التأثير مثل الدومينو على الصناعة بأكملها. هل ستدخل أم لا؟ هذه المسألة تتطلب العمل والتحقيق والحسابات.

ضع في اعتبارك أن التغطية التأمينية غير الإجبارية ليست عالية جدًا في بلدنا.

نعم! يقال أنه في العالم ، حوالي 30٪ من الأضرار الطبيعية الكارثية التي حدثت مغطاة بالتأمين ، لكن يبدو أن هذا الرقم في إيران أقل بكثير ، لكن حجم النشاط وقدرة شركات التأمين لدينا هي أيضًا نفس الأرقام متناسبة. من ناحية أخرى ، على الرغم من أن معدل اختراق التأمين ضد الحريق في بلدنا منخفض ، تظهر دراساتنا أنه في المناطق المعرضة للزلازل في البلاد ، قام أولئك الذين لديهم تأمين ضد الحريق أيضًا بشراء تغطية ضد الزلازل. بالطبع ، كما ذكرت ، الأمر يحتاج إلى فحص شامل.

هناك مشكلة أخرى تواجه صناعة التأمين في البلاد اليوم وهي نقص الموارد البشرية المتخصصة. هل يمكن اعتبار هذا أيضًا خطرًا على شركات التأمين؟

بالنظر إلى اعتماد صناعة التأمين على الموارد البشرية ، فإن خطر فقدان الموارد البشرية الخبيرة كان دائمًا تهديدًا خطيرًا لصناعة التأمين ولا يمكن تجاهله. في السابق ، كانت مشكلتنا الرئيسية في مجال الموارد البشرية هي نقل الأفراد بين الشركات المختلفة ، لكن طبيعة هذه المخاطر تغيرت اليوم. ما يهدد صناعة التأمين اليوم هو رحيل الكوادر البشرية الخبيرة وهجرتها إلى الخارج. هذا تهديد سيستمر في المستقبل غير البعيد ، مما يسبب مشاكل لشركات التأمين.

بصرف النظر عن هذه الحالات ، هل هناك مخاطر أخرى لشركات التأمين؟

يمكن اعتبار طريقة التسعير التنافسي للتأمين كأحد عوامل الخطر التي تؤدي إلى زيادة عامل الخسارة. بالنظر إلى وضع السوق وتشكيل المنافسة في صناعة التأمين ، فإن هذا الخطر يقلل من هامش ربح شركات التأمين كل يوم ، ويمكن اعتبار استمرار هذا الاتجاه محفوفًا بالمخاطر.

كما أن موضوع التضخم ومعدل زيادته قد أثر بشكل كبير على زيادة تكاليف الضرر ، بحيث أن هذه القضية تزيد أيضًا من خطورة زيادة عامل الضرر. لسوء الحظ ، حتى لو تم التسعير بشكل صحيح ، من وقت استلام قسط التأمين إلى وقت حدوثه ودفع الضرر ، أصبح تأثير التضخم في الزيادة في التكاليف كبيرًا للغاية ، وهذه القضية في مجالات زيادة تكلفة إصلاح السيارات وزيادة التكاليف الطبية بشكل عام.الصناعة ملموسة للغاية ويمكن أن تزداد سوءًا.