تم التحقيق في تحديات التأمين الطبي التكميلي في إيران

وفقًا لتقرير الأخبار المالية، نقلاً عن العلاقات العامة لنقابة التأمين الإيرانية، صرح حميد جهانديده، سكرتير مجموعة عمل التأمين الصحي لنقابة التأمين الإيرانية، أيضًا عن وضع التأمين الصحي: الإحصائيات المنشورة عن أداء وتشير صناعة التأمين في الأشهر الستة الأولى من عام 1402هـ إلى أن إجمالي الأقساط المتولدة في صناعة التأمين في البلاد يبلغ 135 ألف مليار تومان، وهو مبلغ يعادل 51 ألف مليار تومان يعود لقطاع العلاج. بمعنى آخر، كانت نسبة 38% من أقساط التأمين على الإنتاج خلال الستة أشهر الأولى من عام 1402هـ تعود إلى القطاع الطبي.

وأضاف: أن أقساط التأمين الطبي في نفس الفترة من عام 1401هـ بلغت 28 ألف مليار تومان؛ أي أننا خلال الـ6 أشهر من العام الحالي، مقارنة بنفس الفترة من العام الماضي، واجهنا نمواً بنسبة 80% في أقساط التأمين في هذا المجال.

كما صرح سكرتير مجموعة عمل التأمين الطبي لنقابة شركات التأمين الإيرانية: من إجمالي مبلغ الأضرار المدفوعة في صناعة التأمين، والذي يبلغ حوالي 64 ألف مليار تومان، يرتبط حوالي 27 ألف مليار تومان بأضرار التأمين الصحي. القطاع الطبي؛ أي أن 42% من إجمالي الأضرار يعود إلى قطاع المعالجة.

وذكر جهانديده: في عدد التعويضات المدفوعة، تم تخصيص حوالي 93% من إجمالي حالات الأضرار لمجال الأضرار الطبية، مما يدل على وجود عدد كبير من الحالات الطبية، ونتيجة لذلك، كثرة المستخدمين من هذا المجال. وبذلك يصل إجمالي عدد حالات الأضرار في كافة مجالات التأمين إلى حوالي 35 مليون حالة، منها 32.5 مليون حالة تتعلق بقطاع الأضرار الطبية.

وأضاف: التأمين الطبي بطبيعته من بين وثائق التأمين ذات الخسائر، وإذا تم اتباع المبادئ المهنية في السوق التنافسية، يتم الإعلان عن معدلات الأقساط الاكتوارية والمناسبة والفنية، وأخيراً يتم مراقبة وتقييم خسائر العلاج عن كثب، ونسبة الخسائر يمكن تقليلها.التحكم أو التقليل من سياسات التأمين العلاجي.

وأكد جهانديده: بالطبع، بسبب الزيادة الكبيرة في النفقات الطبية، وقلة مساهمة شركات التأمين الأساسية، وزيادة متوسط ​​العمر في البلاد (أكثر من 40 عامًا)، وزيادة التعريفات الطبية، وانتشار مرض كورونا في البلاد. السنوات القليلة الماضية، وتنشيط الأمراض الكامنة الناجمة عن ذلك، ونمو التضخم (عدة مرات في السنة) وكذلك تقلبات العملة وزيادة التكاليف الضخمة للأدوية والمواد الاستهلاكية وتكاليف طب الأسنان (المتأثرة بالإزالة) العملة المفضلة) فرضت حتى الآن تكاليف باهظة على شركات التأمين.

وردا على سؤال ما إذا كان التأمين الطبي مربحا اقتصاديا لشركات التأمين، قال أمين مجموعة عمل التأمين الطبي في نقابة التأمين الإيرانية: التأمين الطبي وحده لا يمكن أن يكون مربحا. أما في حالة استقطاب محافظ من تخصصات أخرى فإن التأمينات الطبية تعتبر خيارا جيدا لربحية شركات التأمين في محفظة المحفظة الشاملة. بمعنى آخر، يعتبر التأمين الطبي بمثابة واجهة عرض لشركات التأمين، وإمكانية لدخول محافظ أخرى لشركات التأمين.

وأضاف: بالطبع في هذه الأثناء لا بد من الاهتمام بشكل خاص بتقديم الخدمات المثلى في التأمين الطبي حتى يتمكن هذا الموضوع من الحفاظ على المحفظة لدى شركة التأمين ويكون فعالا في جذب المحافظ العقارية.

وقال جهانديده: لذلك، بشكل عام، يمكن القول أن وثائق التأمين الطبي ليست مربحة جداً من الناحية الاقتصادية. إلا أن إصدار وثائق التأمين الصغيرة والكبيرة واستلام أقساط التأمين في الوقت المحدد وبشكل مناسب يمكن أن يكون حلاً لتحقيق الربح في وثائق التأمين هذه.

كما صرح أمين سر مجموعة عمل التأمين الطبي في نقابة شركات التأمين الإيرانية: أن حوالي 25% إلى 30% من مبالغ الأضرار الطبية التي تدفعها شركات التأمين مرتبطة بأضرار احتيالية ومزيفة ومتعمدة وما إلى ذلك، والتي زادت بشكل غير عادل نسبة الأضرار الطبية .

وردا على سؤال أنه إذا كان التأمين الطبي غير مربح فلماذا تقدم شركات التأمين هذه الخدمات، قال: من أجل جذب المحافظ العقارية المربحة، تضطر شركات التأمين إلى تقديم وثائق تأمين طبي تكميلي حسب الشروط التي يرغب بها حاملي وثائق التأمين. من أجل الحصول على الحد الأقصى من الخصم في معدلات أقساط العلاج وأيضا الحصول على التغطية المناسبة والخدمات المثلى في قطاع العلاج، يتجه حاملو وثائق التأمين إلى دمج محافظهم وتسليم محافظهم إلى شركة التأمين بشرط الحصول على المزايا المذكورة أعلاه.

وأضاف جهانديده: أيضًا، وبسبب زيادة النفقات الطبية، تبحث معظم الشركات عن وثائق تأمين طبي لرفاهية موظفيها. ولذلك تقوم شركات التأمين بجذب محافظها العقارية بربح كبير من خلال المنافسة في تقديم الخدمات وخاصة لحاملي وثائق التأمين. وبناء على ذلك فإن سياسة بعض شركات التأمين هي أنه من خلال جذب شركات التأمين الكبيرة، سيتم تقديمها كحصة كبيرة من سوق التأمين، وبعبارة أخرى، سيتم غرسها في ذهن الجمهور على أنها “علامة تجارية”.

وتابع أمين سر مجموعة عمل التأمين الطبي في نقابة التأمين الإيراني: بحسب إحصائيات التأمين المركزي فإن نسبة الخسائر الطبية في العام السابق بلغت نحو 78%، ويبدو أن هذه النسبة سترتفع إلى نحو 85%. النسبة المئوية الآن (الأشهر الستة الأولى من عام 2014).

وأضاف: بشكل عام، بسبب الاتجاه التصاعدي للتعريفات والزيادة الكبيرة في النفقات الطبية والاستفادة القصوى من وثائق التأمين العلاجي التكميلي من قبل المؤمن عليهم وإصدار وثائق التأمين بتغطية غير محدودة وبدون تطبيق التعرفات وزيادة الوهمية وغير الواقعية التكاليف، وهذه النسبة آخذة في الازدياد. وفي الوقت نفسه، لا بد من الإشارة إلى أن «معامل الضرر» الذي يوضح الربح أو الخسارة في مجالات التأمين، يختلف كثيراً عن «نسبة الضرر» (نتيجة قسمة مبلغ الضرر على القسط).

وردا على سؤال كيف سيتم تقييم مستقبل التأمين الطبي مع استمرار الوضع الحالي، قال جهانديده: بالنظر إلى القضايا المطروحة، بما في ذلك ارتفاع معدل التعرفة والنفقات الطبية، فإن عدم توفير نسبة مناسبة في صناعة التأمين تجتذب المحافظ الاستثمارية بسبب المنافسة الشديدة في السوق وفي بعض الأحيان تخفيض الأسعار من قبل بعض شركات التأمين وزيادة التكاليف الوهمية وغير الواقعية، فإن نسبة الأضرار الطبية لديها اتجاه تصاعدي، بحيث لا يتم فقط أقساط التأمين المستلمة يكفي لدفع الأضرار، ولكن مبلغ الأضرار عادة ما يكون المبلغ المدفوع أعلى بكثير من قسط التأمين المستلم في قسم العلاج.

وتابع: في هذه الأثناء، أدى عدم دفع أقساط التأمين الطبي من قبل حاملي وثائق التأمين إلى حرمان شركات التأمين من فرصة الاستثمار. بالطبع من الممكن التحكم بطريقة أو بأخرى في نسبة الضرر من خلال تقديم الخدمات المثلى لرفاهية المؤمن له (إنشاء تطبيقات خاصة وتقديم الخدمات المساعدة في مراكز الطرف المتعاقد للمؤمن له) وكذلك بيع التأمينات الأخرى سياسات.

وأضاف سكرتير مجموعة عمل التأمين الطبي في نقابة التأمين الإيرانية: كما أن رضا المؤمن عليه يمكن أن يكون له تأثير جيد جدًا على نمو مبيعات التأمين الطبي، وبالتالي توحيد وثائق التأمين الأخرى، بمعنى آخر ، يمكن أن يكون للعميل الراضي عن طريق الإعلانات (من شخص لآخر) تأثير أكبر بكثير من تقديم الإعلانات عبر وسائل الإعلام.

وقال عن الإجراءات التي يمكن لنقابة التأمين استخدامها لتحسين الوضع الحالي للتأمين الطبي: نظرا لوجود جميع شركات التأمين التجارية في نقابة التأمينات، يمكن للنقابة عقد اجتماعات دورية لطرح القضايا، من خلال اتخاذ القرارات و تقديم الاقتراحات وتبادل تجارب شركات التأمين، ليكون لها الأثر الأمثل في تحسين الوضع الحالي للتأمين الطبي. وهنا لا بد من الإشارة إلى التواجد المستمر لأعضاء فريق عمل العلاج في الاجتماعات، وكذلك تجنب شركات التأمين تحريك مديري العلاج بشكل متكرر.

كما أشار جهنديده إلى الإجراءات التي اتخذتها نقابة التأمينات، وذكر: تشكيل لجنة متخصصة في طب الأسنان لتحديد التعرفة لجميع أنواع خدمات طب الأسنان، تشكيل لجنة عقود المراكز الطبية للتفاوض مع جمعيات المستشفيات والمختبرات، الخ، وذلك من أجل الحصول على خصومات نظرا لحجم علاقات شركات التأمين مع المراكز الطبية وتوحيد إجراءات التعرفة بين شركات التأمين، وتشكيل لجنة متخصصة لعلاج الأضرار، والتي من بين مهام اللجنة المذكورة هو وضع مبادئ توجيهية لدفع تعويضات العلاج لتوحيد الإجراء بين شركات التأمين والمقيمين، وقد كان هناك ضرر تم الانتهاء منه.

وتابع أمين سر مجموعة عمل التأمين الطبي بنقابة شركات التأمين الإيرانية: إن تشكيل لجنة لتحديد الحد الأدنى لنسبة العلاج ضروري في هذا الوقت، لكن لسوء الحظ، بسبب السوق التنافسية، فإن شركات التأمين مترددة في عدم القيام بذلك. التعاون مع اللجنة المذكورة.

وقال: إن التحقيق واقتراح تعديل لائحة علاج 99 من قبل فريق العمل العلاجي بالنقابة هو أحد الإجراءات الهامة في مجال العلاج. كما سنرى في المستقبل القريب التعويض الفعال والسيطرة على نسبة فقدان العلاج لحاملي وثائق التأمين الذين يزيد عددهم عن 20 ألف مؤمن عليهم من خلال طلب قسط التأمين.