دعم بنكي للمدينين

ليست هذه هي المرة الأولى التي يُقترح فيها قرار بشأن إعفاء المقترضين من البنوك والمدينين. على الرغم من أن هذا القرار تم اتخاذه بهدف تحصيل المطالبات غير المتداولة ، إلا أنه يبدو أنه يتعارض مع الغرض الأولي وسيؤثر على المدى الطويل على النظام المصرفي وعملائه. من وجهة نظر الخبراء ، فإن العفو عن الجرائم المصرفية يخلق بطريقة ما توقعًا بإعفاء الديون المستقبلية مرة أخرى ، وسيقلل من الحافز لدفع المطالبات ويغذي المخاطر الأخلاقية في النظام المصرفي. نتيجة لذلك ، ينضم بعض الطيبين إلى صفوف الأشرار. نقطة أخرى هي أن القرار الجديد سيسبب صدمة لميزانيات البنوك. لأن البنوك يجب أن تحدد الدخل البديل مع هذا الإعفاء من الفوائد والعقوبات ، بينما يجب ألا يركز صنع السياسات على التغييرات في الميزانية العمومية. النقطة الثالثة أن كبار المدينين للبنوك هم شركات حكومية وشبه حكومية وستكون وزارة الاقتصاد من المستفيدين من هذا القرار.
دعم بنكي للمدينين

أعلن وزير الاقتصاد على هامش اجتماع مجلس إدارة الحكومة أمس ، إلغاء الديون المستحقة على بنوك الدولة في حال تسويتها مع بداية شهر مارس المقبل. يتم الإدلاء بهذه التصريحات في حين يمكن اعتبار هذا الإجراء نوعًا من مدفوعات الدعم للإهمال ؛ لأنه يقود الناس إلى عدم سداد ديون البنوك أملاً في إعفاء المتأخرات في المستقبل. يمكن اعتبار كلمات وزير الاقتصاد هذه أمس شكلاً آخر من أشكال عدم الامتثال لحوكمة الشركات وأحد عوامل زيادة المخاطر في النظام المصرفي في البلاد. وتجدر الإشارة إلى أن هذا الإجراء ليس سلوكًا جديدًا ؛ في الواقع ، فإن مقارنة معاملة الحكومات المتقدمة مع المؤسسات المالية الحكومية بالطريقة التي تتم بها هذه المعاملة في الدولة يعطي أدلة مهمة حول أصل هذه المشكلة. بالإضافة إلى ذلك ، يبدو أنه ليس فقط مثل هذا الإجراء يمكن اعتباره مخالفًا لمبادئ العدالة ، ولكن بالنظر إلى أن مجموعة كبيرة من البنوك المدينة المدينين للشركات المملوكة للدولة تخضع لسيطرة وزارة الاقتصاد ، يمكن لوزارة الاقتصاد بطريقة ما يكون المستفيد من هذا القرار. يمكن اعتبار النقطة الأخيرة كأحد الأسباب الرئيسية لضرورة استقلال البنك المركزي في صنع السياسة.
الوعد المصرفي الجديد للوزير

وأعلن وزير الاقتصاد أنه سيتم الإعفاء من الجرائم المصرفية إذا تم سداد أصل الدين بداية مارس من هذا العام. وعليه ، قال وزير الشؤون الاقتصادية والمالية ، السيد احسان خاندوزي ، على هامش اجتماع مجلس الحكومة ، يوم الأربعاء ، إن وزارة الاقتصاد نسقت مع جميع مديري البنوك الحكومية في حال وجود ديون ومتأخرات على الناس. البنك ، إذا دفعوا أصل دينهم بأجر الأول من مارس ، فسيتم إعفاء جميع جرائمهم المصرفية. وأوضح خاندوزي أن “هذا الإجراء تم اتخاذه بهدف مساعدة متلقي التسهيلات من الشبكة المصرفية” ، وأضاف أنه في الماضي كان لمجلس إدارة البنوك سلطة العفو عن الجرائم ، ومن أجل تسهيل الأمور على الناس. العمل وليس الحاجة إلى كتابة الخطابات والمراسلات ، فقد أعطينا جميع فروع بنوك الدولة سلطة تطبيق الإعفاء المصرفي في الفرع نفسه. وأضاف وزير الاقتصاد: مع سداد أصل الدين المصرفي مع بداية شهر مارس ، لن يتم فرض أي نسبة غرامات بنكية على المقترضين.
دعم المتأخرات

في الوقت نفسه ، يتحدث وزير الاقتصاد عن مساعدة البنوك المدينة ، وهو نوع من الإشارة للمقترضين ومديني البنوك. بناءً على ذلك ، يمكن لمثل هذا الإجراء أن يخلق توقعًا بين مديني البنوك أنه بغض النظر عن مبلغ ديونهم ، يمكنهم انتظار إعلان الإعفاء من قبل المسؤولين الحكوميين لسداد ديونهم. في الواقع ، يعني هذا الإجراء أنه لا يوجد فرق بين الأشخاص ذوي الجدارة الائتمانية الذين يدفعون ديونهم للنظام المصرفي في الوقت المحدد وأولئك المقترضين الذين تخلفوا عن سداد ديونهم في ظل ظروف معينة. في الواقع ، يدعم هذا العمل هذه الفئة من المدينين من خلال عدم حساب القيمة الزمنية للديون المؤجلة. هذه المسألة ذات أهمية كبيرة بالنظر إلى ارتفاع معدل التضخم في السنوات الأخيرة ويمكن أن تحول الحوافز إلى التخلف عن سداد الديون.

الظلم المصرفي

كما أن الدعم المدفوع لمديني البنوك بالطريقة المعلنة حديثًا ينتهك أيضًا مبادئ العدالة. في الشبكة المصرفية للبلد ، عدد التسهيلات المدفوعة أقل بكثير من عدد الودائع. من ناحية أخرى ، فإن معظم الودائع المصرفية عبارة عن مبالغ صغيرة ، ومعظم التسهيلات المدفوعة أكبر من متوسط ​​الودائع المصرفية. وبعبارة أخرى ، فإن غالبية المستفيدين هم من الطبقات المتوسطة إلى العليا في اقتصاد البلاد. ونتيجة لذلك ، فإن هذا الدعم الجديد للمدينين من البنوك يذهب بشكل أساسي إلى الأغنياء ، بينما يتم دفع تكاليفه الخفية من قبل جميع المودعين ، أو بعبارة أخرى ، جميع سكان البلاد. من ناحية أخرى ، يخلق مثل هذا القرار فجوة جديدة في الميزانيات العمومية للبنوك. في الواقع ، تحدد البنوك الأصول من غرامات المتأخرات التي تخصصها لمطالباتها ؛ بمعنى آخر ، مع الإعفاء من هذه المتأخرات ، ستنخفض حصة أصول البنك في الميزانية العمومية وستزيد بطريقة ما اختلال توازنه ؛ حدث يتم فرض عواقبه بشكل مباشر على اقتصاد البلد بأكمله.
تضارب المصالح للخطة الجديدة

قد تعاني الخطة الجديدة بطريقة ما من تضارب مهم في المصالح. ولم يؤكد وزير الاقتصاد خاندوزي في خطابه يوم الأربعاء أن هذه الخطة مخصصة للأشخاص الحقيقيين فقط أو أنها تنطبق أيضًا على الأشخاص الاعتباريين ؛ ومع ذلك ، إذا كانت هذه الخطة تتضمن كيانات وشركات قانونية ، فيمكن القول إن وزارة الاقتصاد ستستفيد من هذا الأمر. بالنظر إلى أن المدينين الرئيسيين للشبكة المصرفية للبلاد هم شركات مملوكة للدولة أو خاضعة لإشراف الحكومة ، يمكن للقرار الجديد أن يمنح التقسيمات الفرعية لوزارة الاقتصاد والمالية الفرصة لتجنب قدر كبير من عبء الغرامات المصرفية. في الواقع ، فإن أحد الأسباب الرئيسية لتخصيص صلاحيات النظام المصرفي للبنك المركزي وضمان استقلالية هذا البنك في السياسة النقدية هو منع حدوث مثل هذه المشاكل. من الواضح أنه إذا تم تشكيل هيكل خاطئ وتضارب في المصالح ، فسيتم تكرار وتطوير تدفق تخصيص الإيجارات والمحسوبية.

الحاجة لتصحيح نظرة البنك

تعتبر البنوك في نهاية المطاف شركة تجارية ؛ الشركات التي تتعامل مع المودعين والمقرضين وأسعار الفائدة. البنك هو مؤسسة تخلق الأموال وتخصصها للمقترضين وتجذب الودائع من المودعين وفقًا للحدود القانونية المحددة. مثل أي عمل آخر ، فإن استمرار هذه العملية يعتمد على الربح الذي يكسبه البنك من خلاله. لقد خرج النظام المصرفي في إيران عن مساره بسبب العديد من التدخلات غير المهنية والإلزامية التي شهدها في فترات مختلفة. يمكن اعتبار الكلمات الجديدة لوزير الاقتصاد خطوة على غرار المداخلات السابقة.

في الواقع ، في أي بنك يعمل وفقًا للوائح ويلاحق منظم السوق أي انتهاك ، يتعين على البنك أن يكون لديه رأس مال إيجابي لمواصلة أنشطته. هذا على الرغم من حقيقة أنه وفقًا لمسؤولي الفترات السابقة للنظام المصرفي في البلاد ، فإن معظم البنوك الإيرانية لديها رصيد رأسمالي سلبي. في مثل هذه الحالة ، لا يخطو صانع السياسة في اتجاه لإنهاء هذا الموقف وتصحيحه فحسب ، بل يتقدم أيضًا في الاتجاه المعاكس تمامًا. بصرف النظر عن هذه القضية ، فإن تجربة أزمة عام 2008 وتأميم بعض البنوك الكبيرة في البلدان المتقدمة تظهر أنه في دولة متقدمة ، حتى لو أصبحت الحكومة المساهم الرئيسي في البنك ، فإنها لا تتدخل أبدًا في نشاط البنك على المستويات التشغيلية. . في الواقع ، في ظل الوضع الحالي ، يبدو من الضروري اتخاذ إجراء محدد في ضبط تنفيذ اللوائح ودعم حوكمة البنوك وعدم التدخل في قراراتها الداخلية.

عالم الاقتصاد