فشل الحكومة في تحصيل الدولارات المحلية
لقد برهنت قضية انعدام الثقة في النظام المصرفي للدولة أكثر من أي وقت مضى ، وقد حذر العديد من الخبراء الاقتصاديين والمصرفيين مرات عديدة من عدم ثقة المواطنين في التعليمات وطريقة مراقبة النظام المصرفي للبلاد ، تحذير يبدو أنه صحيح إذا كان كل شيء بمجرد عدم الاهتمام به ، يمكن أن يتحول إلى أزمة خطيرة ، وأزمة ستضر في النهاية بالنظام المصرفي النقدي للبلد والنظام المصرفي ، وبالطبع لن يفعل المواطنون تنجو من هذا الأذى.
على الرغم من إعلان البنك المركزي منذ فترة طويلة أنه يمكن للناس إيداع العملات الأجنبية في البنوك والحصول على الفائدة ، لكن يبدو أن الناس لم يقبلوا هذه المسألة ويفضلون الاحتفاظ بالدولارات في المنزل بدلاً من الاحتفاظ بها في البنوك.
تظهر هذه القضية أن الناس لا يثقون بالنظام المصرفي ، وأحد الأسباب الرئيسية هو سوء نية البنك المركزي في السنوات الماضية. في حكومة محمود أحمدي نجاد ، عندما فتح الناس ودائع بالعملة الأجنبية لدى البنوك ، وعندما استلموا العملة ، أعادت البنوك لهم الريال المعادل من العملات بحجة عدم وجود عملة كافية لديهم ، بناءً على سعر الصرف في ذلك الوقت. ، وليس سعر السوق الحرة ؛ تركت هذه القضية ذاكرة مريرة لمودعي العملات الأجنبية.
قال محمود جمساز ، الخبير في الشؤون الاقتصادية ، لموقع إيكونومي 24 عن أزمات النظام المصرفي في البلاد: “الآن العديد من هذه البنوك في وضع لا يكفي فيه رأس مالها على الإطلاق ، ومعظم هذه البنوك تراكمت عليها خسائر تزيد عن 50٪ من رأسمالهم ، ويجب إعلان إفلاسهم الآن ؛ لكن ليس من الواضح سبب إصرار البنك المركزي على مساعدة هذه البنوك في إبقائها نشطة “.
يقول هذا الاقتصادي عن حالة النظام المصرفي والنقدي في البلاد: “خلال العقود الأربعة الماضية ، لم يتصرف النظام المصرفي الإيراني عادةً في اتجاه تحسين السياسات العامة أو من حيث المبدأ المهام التي كانت من مسؤولية البنوك المركزية. من أهم مهام البنك المركزي السيطرة على التضخم والسيولة والسيولة ومساعدة النمو الاقتصادي وتعديل ميزان المدفوعات. لم ينجح مصرفنا المركزي في تنفيذ هذه المهام ، لأن النظام المصرفي للجمهورية الإسلامية ليس لديه مثل هذه القدرة. في تطبيق إلغاء الربا من النظام المصرفي التقليدي ، تمت الموافقة على قانون العمليات المصرفية الخالية من الربا في عام 1982 وصدر عام 1998. وكان من المفترض أن يراقب أداء وفعالية هذا القانون لمدة 5 سنوات ، لكنه هو لا يزال قيد التنفيذ دون أي تغييرات خاصة.
قانون مصرفي مؤقت معمول به منذ 40 عامًا
وفي إشارة إلى الطبيعة المؤقتة لقانون البنوك الذي تم إقراره عام 1362 ، قال: “هذه هي حقيقة أنه عندما يتم تحديد موعد لتنفيذ قرار قانوني ، من المفيد مراقبة ومراجعة تطبيق هذا القانون ، وأخيراً ، حالة تنفيذ القانون “. تم تقييمه ، لكنه لم يتم تقييمه. هذا القانون ، الذي صدر بهدف إزالة الربا من النظام المصرفي ، مع مرور الوقت ، بينما أصبح النظام المصرفي الأكثر ربوية ، حرم البلاد من الوصول إلى العديد من أدوات التبادل النقدي الحديثة في العالم ؛ على الرغم من أن إصلاح النظام المصرفي تم في عهد الحكومات التاسعة والحكومات اللاحقة ، إلا أن هذه الخطة لم يتم تنفيذها من مجال الفكر إلى مجال العمل.
ويضيف هذا الخبير الاقتصادي: “تماشياً مع الخصخصة ، تمت خصخصة العديد من البنوك الحكومية ، وتم إنشاء بنوك خاصة ومؤسسات نقدية وائتمانية جديدة تدريجياً ودخلت الساحة المصرفية في البلاد. نظرًا لأن نظامنا الاقتصادي يتمحور حول البنوك ، فقد كان يُعتقد أن البنوك تلعب دورًا مهمًا للغاية في تمويل الاستثمارات الإنتاجية ، وزيادة الإنتاج والتوظيف ، من خلال تجميع الودائع الصغيرة للأفراد ومنح التسهيلات للقطاع الخاص المنتج ، من خلال امتلاك موارد مالية موثوقة. تلعب النمو الاقتصادي. ومع ذلك ، من الناحية العملية ، من خلال الدخول في عقود تعاونية ، فقد منحوا تسهيلات باسم الإنتاج ، ولكن للأمور غير الإنتاجية ، بشكل أساسي إلى بعض المتقدمين المرتبطين بمؤسسي البنوك أو المستأجرين ووكلاء السلطات فوق الحكومية ، ومن خلال عرقلة وطالبوا بضمانات كبيرة ، فكثير من المتقدمين للقطاع قاموا بإثناء أو حرمان القطاع الخاص الحقيقي من الحصول على ائتمانات وتسهيلات ، حتى فيما يتعلق بقروض رأس المال العامل.
البنوك في فخ تأخير السداد لبعض العملاء
في استمرار حديثه مع إيكونومي 24 ، في إشارة إلى وضع البنوك ومتأخرات التسهيلات المصرفية للبلاد ، يقول جامساز: “إن عدم عودة جزء كبير من هذه التسهيلات إلى البنوك من قبل بعض العملاء قد أضاف إلى مقدار المطالبات المعلقة للبنوك ، وكثير منها لديه عمليات محاسبية ، وهذا يحول المطالبات المعلقة إلى مطالبات جارية ، لإخفاء عدم رضاهم ، ومن ناحية أخرى ، بسبب انتشار الفساد في المؤسسات المالية والائتمانية ، دون إشراف البنك المركزي ، نهبت ودائع آلاف المليارات من الناس ، ولم تتمكن هذه المؤسسات من سداد أصل المودعين ، وبقيت وأعلنت إفلاسها ، وأصبحت أحد الأسباب الرئيسية لانعدام ثقة الناس في الجهاز المصرفي “.
وفي إشارة إلى قضية نمو السيولة الناتج عن اختلالات البنوك وآثارها السلبية على الاقتصاد ، يقول هذا الاقتصادي أيضًا للاقتصاد 24: “أحد عوامل نمو السيولة والتضخم وبالتالي سعر الصرف هو نتيجة اختلالات البنوك و وكذلك اختلال التوازن بين الحكومة والبنوك “. بدلاً من تحسين النظام المصرفي والمساهمة في الاستثمارات الإنتاجية والنمو الاقتصادي ، تعمل البنوك الخاصة على ما يبدو بطريقة تعطي الأولوية لمصالحها الشخصية والجماعية من خلال دخول الأسواق المالية والمضاربة وصفقات الأراضي وبناء الوحدات والأبراج السكنية. أفسدت الثروة والتوازن المالي وتوزيع الثروة في المجتمع لصالح عدد قليل من الممتلكات وخاصة أكلة وأكل الإيجار ، وبالتالي فقد لعبوا دورًا مدمرًا في اقتصاد البلاد. بهذا الوصف ، تكون الخسارة المتراكمة لبعض هذه البنوك أكثر من 50٪ من رأس مالها. لكن البنك المركزي يصر على ابقائهم على قيد الحياة من خلال ضخ رؤوس الاموال “.
ويضيف: “8 بنوك لديها نسبة كفاية رأس مال سالبة و 5 بنوك لديها نسبة كفاية رأس مال أقل من 8٪ وهي النسبة القانونية لكفاية رأس المال التي يحددها البنك المركزي. توضيح أن نسبة كفاية رأس المال توضح مدى قدرة البنك على تغطية المخاطر القائمة برأس ماله. وقد حددت لجنة بازل هذا المعدل عند 12٪.
يتابع الدكتور جمساز: “كما قلت ، فإن استياء البنوك والحكومة من العوامل المهمة في نمو السيولة والتضخم ، مما يؤدي إلى انخفاض قيمة العملة الوطنية ، وزيادة في سعر عملات صحيحة ، وعدم ثقة المجتمع بالمسؤولين الماليين والنقديين للبلاد. وبحسب إحصائيات البنك المركزي فإن ديون الحكومة للبنك المركزي حتى نهاية نوفمبر 1401 بلغت نحو 173.4 ألف مليار تومان وللبنوك الأخرى 531.7 ألف مليار تومان بإجمالي 3.705 ألف مليار تومان. تؤدي مطالب البنوك من الحكومة إلى سحب على المكشوف من البنك المركزي ، مما يعني زيادة في القاعدة النقدية ونمو السيولة ؛ لذلك ، ما لم تسدد الحكومة ديونها مع الجهاز المصرفي ، فلا أمل في السيطرة على السيولة “.
وفي إشارة إلى الأساليب غير الفعالة التي يتبعها الجهاز المصرفي في جذب رؤوس الأموال ، يقول هذا الاقتصادي: “إصدار شهادات الدين التي تم اعتمادها من قبل مجلس النقد والتسليف بربح 23٪ لغرض تحصيل أموال الناس وتقليل السيولة ، في نظام تضخم بنسبة 50٪. وبالتأكيد لن يرحب به المشترون ، ومن ناحية أخرى ، فإن الخطة المقترحة لفتح حساب إيداع بالعملة الأجنبية ليست جذابة للغاية لمشتري العملات الأجنبية من خلال تقديم بطاقة وطنية ، لأنهم لم يحصلوا على تجربة جيدة مع حسابات الودائع بالعملات الأجنبية في الماضي. عند الانسحاب من حساباتهم ، كان المودعون يتلقون حتماً ما يعادل ودائعهم بالعملات الأجنبية بالسعر الحكومي ، وفي الواقع ، كان هدف الحكومة هو جمع العملة من الناس.
أزمة العملة وقصة حسابات العملات
وفي إشارة إلى عدم كفاءة نظام بيع العملات الأجنبية وإصدار حساب وديعة بالعملة الأجنبية ، قال جمساز لاختواز 24: “الآن ، الخطة الجديدة لبيع حصة العملة الأجنبية من خلال تقديم بطاقة وطنية مرة واحدة في السنة وإيداع العملة الأجنبية في عملة المشتري الأجنبية. حساب وديعة بالعملة تم تطبيقه منذ بداية العام الجاري ويجب فتحه بإيداع 100 دولار أو 100 يورو قبل شراء العملة. هذه الحسابات هي نوع القرض الحالي ومدخرات قصيرة الأجل لمدة 3 و 6 و 9 أشهر وطويلة الأجل لمدة سنة واحدة. يتم استقطاع 5٪ من قيمة الريال كرسم للسحب من الحساب. الغرض من هذه الخطة هو الحد من معاملات السوق الحرة وتنظيم شراء وبيع العملات.
كما تطرق هذا الخبير الاقتصادي إلى قضية احتياطيات النقد الأجنبي ومسألة بيع النفط بسعر أقل من سعر إيران ، التي استوردت عملياً عملة أقل إلى البلاد ، قائلاً: “على الرغم من أن البنك المركزي يؤكد كفاية احتياطيات النقد الأجنبي ، فإن هذه التصريحات هي لا يتوافق مع الأدلة ، لأنه بالإضافة إلى تشديد العقوبات الأمريكية ، تم تشكيل إجماع الدول الأوروبية ضد الجمهورية الإسلامية أيضًا في أعقاب الأحداث الأخيرة داخل البلاد وفرضت عقوبات جديدة ، مما ضيقت وضاقت الطرق من العملة التي تدخل البلاد. يبدو أن بيع النفط إلى الصين بخصم 15٪ أقل من سعر خام برنت ، بالإضافة إلى تكاليف المعاملات الأخرى للالتفاف على العقوبات ، يتم في شكل معاملات مقايضة ؛ لذلك فإن بيع 2000 يورو كحصة لكل بطاقة وطنية ، بينما الحكومة في أزمة صرف أجنبي ، يخلو من المنطق “.
فيما يتعلق بمسألة استقرار العملة ، يخبر الدكتور جمساز أيضًا الاقتصاد 24: “إن ضبط وخفض وتثبيت استقرار العملة لا يتطلب سوى تنسيق السياسات المالية للحكومة ، خاصة في اتجاه خفض النفقات الحكومية وإلغاء أو تقليل تكلفة عدم المؤسسات الحكومية من جهة والسياسات النقدية للبنك المركزي في عدم سداد قروض الدولة ومنع زيادة القاعدة النقدية ومراقبة أداء البنوك قدر الإمكان ومنع البنوك من الدخول في أي عمل غير مصرفي. من جهة أخرى ، وفي مجال السياسة الخارجية ، تحول العلاقات الدبلوماسية مع الشرق لإقامة علاقات دبلوماسية متوازنة مع الشرق والعالم الغربي وحل التوترات من أجل التوسع الاقتصادي والتجاري. والعلاقات المصرفية من أجل تحقيق الميزان التجاري الإيجابي ودخول العملة الأجنبية إلى البلاد ، هو أحد متطلبات تحقيق استقرار العملة ، والذي مع التغييرات والتحولات في الهيكل ، سيكون اقتصاد الدولة السياسي ممكناً “.
24- ميرا غربانيفار