لا يكفي تطبيق نموذج الرسوم الجديد لتطوير واستقرار شبكة الدفع
محمد رضا جمالي في مقابلة مع إيران خبيرة اقتصادية وفيما يتعلق بأضرار النموذج السابق لنظام الدفع على النظام المصرفي للدولة ، قال: أولاً ، يجب الانتباه إلى فلسفة الرسوم. تشمل العوامل الثلاثة الرئيسية في سعر الفائدة تكوين المحافظ وتكلفة العمليات والخسائر الناتجة عن المخاطر المختلفة. تحرك العالم نحو خفض تكلفة العمليات للبنوك من خلال فرض رسوم ، والتي تعرف باسم الإيرادات غير المتكررة.
وأضاف: إن أهم مشكلة في القطاع المصرفي بالدولة هي أنه على الرغم من استخدام التكنولوجيا وتكاليفها الباهظة ، فإن 89٪ من تكلفة الخدمات المصرفية والدفع الإلكتروني تدفعها البنوك و 11٪ يدفعها الناس. في معاملات الشراء ، يتم دفع الرسوم بالكامل من قبل البنوك ، وتعتبر معاملات السحب والشراء والشحن من أكثر المعاملات سمية في أنظمة الدفع في الدولة ، حيث لا يدفع حامل البطاقة والمقبول رسومًا.
حسب قوله ، لا يوجد دخل مشترك يجب أن يكون موجودًا ، وعندما لا يدفع العميل أو يدفع القليل ، نرى إهدارًا للعديد من الموارد ، بالطبع ، هذا الهدر يتم فرضه على جميع الأشخاص في شكل أسعار فائدة وتضخم .
وقال جمالي: إن دفع البنوك لرسوم المعاملات المصرفية من شأنه أن يتسبب في ضررين جسيمين للنظام البيئي ؛ أولاً ، تسبب في زيادة معدل الفائدة والتضخم ، وثانيًا ، بسبب معاملات الرسوم الثابتة والظروف التضخمية في البلاد ، بعد فترة زمنية قصيرة ، لم تغطي هذه الرسوم تكاليف الشبكة وتسببت في تكلفة أن يرتفع البنك ، والذي ، بالطبع ، في النموذج الجديد ، للأسف ، لا تزال البنوك تدفع الرسوم. وبسبب عدم الاستخدام السليم للأدوات الأخرى ، لا تزال الرسوم لا تغطي المصاريف على جانب الدفع شركات.
وذكر أن هذه التكاليف ستؤثر بالفعل على حياة الجميع مع زيادة معدلات الفائدة والتضخم ، مشيرًا إلى: حتى يتغير نموذجنا المصرفي ولا تجعل الإيرادات غير المشتركة للبنوك من الرسوم المستلمة مربحة ، فإن معدل الفائدة في البلاد ستكون عالية.
صرح أحد أعضاء لجنة الاقتصاد الرقمي بغرفة التجارة: في النموذج السابق ، اعتادت البنوك دفع مبلغ ثابت من 70 إلى 275 تومان مقابل معاملات الشراء ، والتي وفقًا لتوزيع المعاملات ، كان متوسط الرسوم المدفوعة هو 236 تومان . سينخفض هذا الرقم إلى 199 تومان في المتوسط في النموذج الجديد. بالطبع ، إذا تم إعفاء بعض النقابات ، فستكون هذه الخطة أيضًا غير فعالة وسيزيد متوسط المبلغ المدفوع من قبل البنوك إلى 311 تومان لكل معاملة ، وسيكون لدينا وضع أسوأ من النموذج السابق. بالنظر إلى أن المبلغ موجود أيضًا في النموذج الجديد ، فإن الوضع سيزداد سوءًا في السنوات القادمة.
وتابع: في كل من النموذج السابق والنموذج الحالي ، تدفع البنوك رسومًا بينما يجب أن تكسب من هذا المكان. في النموذج السابق ، تم دفع العمولة بالكامل من قبل البنوك في معاملات الشراء ، وفي النموذج الحالي ، إذا لم تكن هناك استثناءات في النقابات ، فستكون حصة البنوك 46 ٪ ، وإذا كان هناك استثناء ، سترتفع حصة البنوك إلى 70٪.
واعتبر جمالي إضفاء الطابع الإلكتروني على جميع الخدمات والمبالغة في هذه القضية ، فضلاً عن إضعاف العملات المعدنية والأوراق النقدية ، سببًا في الإدارة الباهظة لشبكة الدفع بالكامل ، وأوضح: تكلفة المدفوعات الإلكترونية في المدفوعات الصغيرة بين 15 و 750 مرة أعلى من الأدوات التقليدية مثل العملات المعدنية والأوراق النقدية. طبعا حسب النموذج الجديد ستتاح فرصة لتطوير محافظ الكترونية مما سيقلل الضغط على البنوك من حيث عدد المعاملات. حاليًا ، يكلف قارئ البطاقة القياسي ما لا يقل عن 10 ملايين تومان بالسعر الحالي للعملة ، وأعتقد أنه من الضروري إعادة النظر بجدية في تعزيز الأدوات التقليدية للمدفوعات الصغيرة.
أكد هذا الخبير المصرفي والدفع: في النموذج السابق ، أضر رسم المدفوعات الصغيرة بشدة بالشبكة ، ولأن العميل والمتلقي لم يدفعوا أي رسوم ، فُرضت هذه المعاملات على الشبكة بتكلفة عالية جدًا ، و خفضت رسوم 120 تومان عدد المعاملات الصغيرة
وانتقد من يزعم أن البنوك تستفيد من إيداع الأموال في المعاملات ، قال: في الوقت الحالي ، فإن مبلغ أكثر من 50٪ من المعاملات أقل من 45 ألف تومان ، وفي أفضل الأحوال ، مع إيداع النقود ، الرسوم سيكون أقل من 275 تومان.من 20 تومان ، يتم إنشاء ودائع يومية للبنوك مع ربح 18 ٪ ، باستثناء تكاليف البنية التحتية ، والتي بالطبع ليست مستدامة لحسابات المستلمين. بمعنى آخر ، إذا افترضنا أن هذه المعاملات توفر للبنك رسومًا قدرها 275 تومانًا من وديعة ليوم واحد ، يجب أن يكون الحد الأدنى لمبلغ كل معاملة 550 ألف تومان. أضف تكلفة البنية التحتية إلى هذا الرقم.
وأوضح جمالي أنه في النموذج الجديد ، للأسف ، يتعين على البنوك دفع 5 / 10،000 من المبلغ ، مما يؤدي مع إضافة رسوم البنك المصدر البالغة 24 تومانًا إلى دفع البنوك مقابل تدفق الودائع الواردة بفائدة سنوية. 20٪ مضيفا: في النموذج السابق ذهب 24٪ من الأموال إلى البنوك. في الواقع ، في النموذج الجديد ، تم تخفيض تكلفة البنوك بنسبة أربعة في المائة ، وهو ما لا يكفي على الإطلاق. بالطبع ، إذا تمت إزالة النقابات ذات المعاملات العالية مثل المخابز وغيرها ، فإن هذه التكلفة تعادل دفع فائدة بنسبة 36٪ على ودائع المستلمين.
وبحسبه ، بالإضافة إلى تكلفة الرسوم ، يجب إضافة تكاليف صيانة البنية التحتية والتكاليف التي تدفعها البنوك للبنوك تحت عنوان استئجار قارئ البطاقة.
كما أجاب جمالي على السؤال ، كم سيكون العبء المالي للنموذج الجديد على عاتق المتبنين؟ قال: فيما يتعلق برسوم الدفع ، يدفع المستفيدون 55٪ كحد أقصى من إجمالي الرسوم ، وإذا تم إعفاء تلك النقابات الخاصة ، فسيتم تخفيض هذه الرسوم إلى حوالي 30٪. إذا قمنا بحساب التكلفة الفعلية للمعاملة ، فلن تكلف كل معاملة أقل من 10 آلاف تومان. في المتوسط ، يدفع المستفيدون حوالي 2٪ من التكلفة الفعلية ووفقًا للحد الأقصى البالغ 4000 تومان ، تبلغ الرسوم 40٪ من المبلغ.
صرح عضو لجنة الاقتصاد الرقمي بالغرفة التجارية: جدير بالذكر أن 50٪ من المعاملات أقل من 45 ألف تومان ، و 85٪ من المعاملات أقل من 200 ألف تومان ، وحوالي 25٪ فقط من المعاملات أكثر أكثر من 20 مليون تومان ، وتخضع نسبة صغيرة جدًا من المعاملات لحد أقصى للرسوم.
واعتبر الإفراط في إضفاء الطابع الإلكتروني على جميع مسائل الدفع غير مبرر ، وقال: نظرًا لأن النقابات تتمتع بقدرة تفاوضية عالية من وجهة نظر سياسية ، فقد تم فرض هذه الأنواع من التكاليف على البنوك ، وبالطبع ستعود الخسارة الرئيسية إلى البلد بأكمله والجميع حتى الشخص الذي يعيش في قرية نائية سيعاني من أنظمة الدفع هذه. بسبب السياسات الأمنية ، أصبحت الضغوط على البنك المركزي من هذه المؤسسات ووزارة الاقتصاد ، وبالطبع خبراء الأدوات الخاطئة لاستبدال العملات المعدنية والفواتير ضعيفة للغاية ، وبالنسبة للعديد من النقابات ، تشتري بطاقة القارئ مكلف للغاية. لم يتم تطوير المحفظة بجدية بسبب النموذج الخاطئ للرسوم السابقة ، وبالطبع تكاليفها أقل من أجهزة قراءة البطاقات ولكنها أكثر من العملات المعدنية والفواتير.
ورأى جمالي أن تطبيق نموذج الرسوم الجديد غير كافٍ لتطوير واستقرار الشبكة ، وقال: إذا نظرنا إليه من الجانب المصرفي ، فإن عامل خمسة عشرة آلاف مرتفع للغاية ، وحتى في العالم نرى العكس ، أن البنوك تدفع خمسة على عشرة آلاف من رسوم رسوم البطاقة. إذا تم استبعاد الصفقات الخاصة وذات الصفقات العالية ، يرتفع هذا المعامل إلى 9 / 10،000. كل 10،000 من الرسوم يساوي دفع الفائدة السنوية 4٪ من قبل البنوك لحسابات المستلم. يجب تخفيض هذا الرقم إلى اثنين من عشرة آلاف أو واحد من كل عشرة آلاف ، بحيث يكلف على الأقل نفس تكلفة حساب قصير الأجل للبنوك ، كما يجب تخفيضه ليصبح سالبًا كل عام لخلق دخل استثنائي للبنوك .
صرح عضو لجنة الاقتصاد الرقمي بالغرفة التجارية أنه بسبب دفع الرسوم على أساس المبلغ لشركات الدفع ، يجب على البنك المركزي إعلان عدم قانونية أي عقد مع شركات الدفع من أجل جذب الموارد. . لا يُسمح لأي بنك في أي مكان في العالم بفرض رسوم أكثر من سعر الفائدة الرسمي على النقود. ضع في اعتبارك أن البنوك تؤجر ما لا يقل عن مائة ألف تومان لكل قارئ بطاقة. هناك العديد من التبريرات والمناقشات من الجيب إلى الجيب وأن جيب البنك والشركة لا يدفعان ، وهذه القضايا مرفوعة ولا يمكن الدفاع عن أي منها. قبل بضع سنوات ، تم الإعلان عن عدم شرعية الأرباح اليومية قصيرة الأجل ، مما أدى إلى انخفاض تكلفة الأموال في البنوك بنسبة 3٪.
وشدد على أننا يجب أن نقبل أننا سلكنا الطريق الخطأ ، قال: في كل مكان في العالم ، يحتل قارئ البطاقة مكانه في متوسط المدفوعات. هناك قرابة 10 ملايين قارئ بطاقات في الدولة ، وهذا ليس له أي مبرر ، وللأسف 85٪ من تعاملاتهم أقل من 200 ألف تومان. يجب دفع هذه المعاملات بالعملات المعدنية والفواتير والمحافظ. لسوء الحظ ، فإن 85٪ من المعاملات تمثل 85٪ من دخل شركات الدفع ، Shoprak و Shatab.
وأضاف جمالي: بما أننا لا نستخدم الشاحنات للذهاب إلى الزقاق ، فلا مبرر لاستخدام أجهزة قراءة البطاقات في المدفوعات الصغيرة. لماذا تمت إزالة الأوراق النقدية أو العملات المعدنية التي يمكن تداولها مئات المرات في اقتصاد الدولة وتكلفة تداولها لا تزيد عن بضعة ريالات لكل تداول ، لمدفوعات صغيرة ، بينما سيتم استخدام العملات المعدنية والفواتير في العالم على الأقل حتى عام 2050 ، وهنا يجب أن تكون التكلفة دعم 120 تومان وإنفاق ما لا يقل عن 10 آلاف تومان حقيقي. هذا التشغيل الباهظ لأنظمة الدفع مع إضعاف العملات المعدنية والفواتير ، فضلاً عن عدم وجود تطوير مناسب للمحافظ ، ليس له ما يبرره على الإطلاق ، وتتضرر الشركات الصغيرة بشكل خطير.
لاحظ أحد أعضاء لجنة الاقتصاد الرقمي بالغرفة التجارية أن: شركات الدفع ، بالنظر إلى وضعها غير المناسب في أنظمة الدفع ، ليس لديها في الواقع أي مبرر لـ 85٪ مما تفعله. أدى العدد الكبير لهذه الشركات إلى إنشاء العديد من البنى التحتية الموازية لكل منها. لمزيد من الكفاءة ، من الضروري تقليص هذه الشركات أو العودة إلى وضعها الحقيقي في الاقتصاد من خلال تعديل نموذج الدخل وتطوير بطاقة الائتمان. وتؤجج تقارير شابيرك هذا الموقف ويتعرض مديرو هذه الشركات لضغوط مفرطة من المساهمين أو يحاولون إظهار أدائهم من أجل زيادة حصة عدد الصفقات. في سوق الأوراق المالية ، تسببت الخطوات غير المناسبة لهذه الشركات في إلحاق أضرار جسيمة باقتصاد البلاد. وتجدر الإشارة إلى أن البلدان ذات الحجم والاقتصاد المماثل لديها قارئ بطاقات من عُشر إلى عشرين ، وإذا كان نموذج العمل وموقع قارئي البطاقات في أنظمة الدفع لدينا صحيحين ، فسيكون ما بين 500000 ومليون قارئ بطاقات نشطين في البلاد.
قال جمالي: إن أدوات حمل النقود ، بما في ذلك العملات المعدنية والفواتير والمحافظ وشابرك وبايا وشيكاوك وساتنا ، يجب أن توضع معًا بالطريقة الصحيحة ، وكما أن حالة المرور لا يمكن تحسينها بزيادة سيارات الأجرة وحدها ، فهي مناسبة هناك حاجة أيضًا إلى الحزمة هنا.التصميم والانتقال إلى النقطة الصحيحة في غضون بضع سنوات بهدف تغيير نموذج أعمال البنوك. يبدو أننا سنتحرك في الاتجاه الصحيح مع النموذج الجديد الذي يعتمد على مبلغ ثابت ومضاعف المبلغ. ربما لم تكن هذه الإرادة موجودة في السنوات السابقة ، لكننا الآن نرى أن المستفيدين لديهم توجه أفضل.
ووفقًا لهذا الخبير المصرفي ، فإن الشرط الضروري للتنمية الاقتصادية للبلاد هو أن يكون هناك أنظمة دفع متنوعة مع نموذج الأعمال الصحيح ووفقًا للمعايير العالمية ، بحيث لا تتطور أي دولة دون وجود مثل هذه البنية التحتية الأساسية في المجال المحلي. الاقتصاد والدولي لم يكن ناجحا ولن يكونا كذلك.