هل من الممكن سداد قرض بفائدة صفر بالمائة؟

حدث هذا بينما توجد أنواع مختلفة من أسعار الفائدة لدفع تكاليف التسهيلات في الاقتصاد الإيراني. ورغم أن المعدل القانوني لسداد التسهيلات هو 23% إلا أن البنوك تواجه مشاكل في سداد التسهيلات بنفس المعدل وتشكلت طوابير طويلة للحصول على التسهيلات.

ومن ناحية أخرى، يلجأ المتقدمون إلى الأسواق غير الرسمية للحصول على التسهيلات ويحصلون في بعض الأحيان على تسهيلاتهم بنسب تزيد عن 40%، وهو رقم يبدو أكثر معقولية مقارنة بالتضخم الحالي للاقتصاد. وقد تفاقمت هذه المشاكل بسبب تنفيذ سياسة مراقبة الميزانية العمومية للبنك. في غضون ذلك، يؤكد الخبراء أنه لا يمكن فصل البنوك لتحديد سعر الفائدة. نقطة أخرى مهمة هي أن سعر الفائدة على هذا القرض ليس صفراً بالمعنى الحقيقي؛ لأنه في النهاية، لم تدفع البنوك المذكورة فوائد لمودعيها، ومن ناحية أخرى، يضطر الناس إلى إيداع مبلغ في البنك لعدة أشهر للحصول على تسهيلات على أساس ذلك. ولذلك، في مثل هذه الحالة، قاموا بتغيير نقطة الحصول على الفائدة إلى الحصول على تسهيل، وهذا لا يعني أن سعر الفائدة أو الرسم لهذا النوع من التسهيلات أصبح صفراً.

توسعة مرافق قرز الحسناء

وأعلن محمد رضا فرزين، رئيس البنك المركزي، أمس، بدء سداد تسهيلات قرص الحسنة من قبل بنك تصل إلى 300 مليون تومان وبدون رسوم. وأكد على توسيع تقليد قرص الحسناء كأحد أهداف البنك المركزي، مؤكدا أن هذه المؤسسة لن تفشل في هذا الصدد؛ لأن صيرفة قر الحسنى تعتني بمعظم احتياجات الناس غير التجارية وتلبي الاحتياجات العامة للناس لحل مشكلة التمويل قصير الأجل. وبحسب فرزين، فقد تم زيادة حد قرض قرص الحسنى إلى 300 مليون تومان، وتغيير طريقة الرسم، وتعديل قواعد الأموال المودعة في قرز الحسنى، وتوسيع الأنشطة المصرفية بطريقة غيابية مثل فتح الحساب والتحقق من صحته. ومن بين إجراءات البنك المركزي في هذا الاتجاه.

تصنيف أسعار الفائدة في البنوك

لكن النقطة التي يجب الإشارة إليها هي أن فصل البنوك على أساس سعر الفائدة يمكن أن يؤدي إلى نوع من التعدد في النظام المصرفي في البلاد. وفي الوضع الحالي، يبلغ سعر الفائدة القانوني 23%. ومع ذلك، يعاني الاقتصاد الإيراني من تضخم يزيد عن 40%، ويشير هذا الرقم لسعر الفائدة إلى ارتفاع سعر الفائدة الحقيقي في الاقتصاد الإيراني، وهو ما يعتبر مشكلة خطيرة في الاقتصاد. وقد تسببت هذه المشكلة في طوابير طويلة للحصول على التسهيلات في النظام المصرفي. من ناحية أخرى، ومن خلال تنفيذ سياسة مراقبة الميزانية العمومية، أنشأ البنك المركزي قيودًا على سداد التسهيلات، مما تسبب أيضًا في مشاكل في جانب العرض لهذه التسهيلات.

وقد تسببت هذه المشكلة في حصول بعض الأشخاص على تسهيلات في الأسواق غير الرسمية وحتى استعدادهم لدفع أسعار فائدة أعلى بكثير؛ فقط حتى يتمكنوا من الحصول على المرافق التي يحتاجونها بسرعة. والآن، في مثل هذه الحالة، فإن فصل البنوك على أساس سعر الفائدة يمكن أن يسبب المزيد من الضرر للنظام المصرفي. بشكل عام، في النظام المصرفي، حتى لو كان أداء البنوك مختلفًا، فإن أسعار الفائدة تميل نحو بعضها البعض وتكون في نفس النطاق تقريبًا. في مثل هذه الحالة، يؤكد الخبراء، أنه على الرغم من أن بنوك قرض الحسنة تتمتع بأداء جيد في النظام المصرفي، إلا أنه في النهاية، فإن سعر الفائدة البنكية لقروض قرض الحسنى سيكون أيضًا قريبًا من سوق التوازن.

المستفيدون من تخفيف الديون

كما أعلن محمد رضا فرزين، المحافظ العام للبنك المركزي أمس، بينما انتقد تحديد البرلمان للتسهيلات الإلزامية، أنه في مشروع قانون الموازنة 1403 يقترح تحديد مقدار هذه التسهيلات في النقد والائتمان. المجلس من أجل السيطرة على التضخم. ويعتبر تخفيف أعباء الديون إحدى المشاكل الرئيسية التي يواجهها النظام المصرفي الإيراني. ويعتبر كثيرون أن هذا النوع من التسهيلات هو سبب تنافر الشبكة المصرفية، ويعتقدون أن الحكومة تضع واجباتها على عاتق البنوك بهذه الطريقة. ومن ناحية أخرى، تضطر البنوك، الملزمة بسداد هذه التسهيلات، إلى تقليص حجم الموارد المخصصة للتسهيلات الأخرى. وأخيراً، إذا كان حجم هذه التسهيلات كبيراً، فإنها ستتجه إلى السحب على المكشوف من البنك المركزي، وهو ما سيؤدي في النهاية إلى تأجيج تصاعد التضخم.

وفي مثل هذه الحالة، تجدر الإشارة إلى أن تفويض سلطة تحديد مبلغ تخفيف الديون إلى مجلس المال والائتمان قد يؤدي إلى تفاقم الوضع الحالي. والسبب في ذلك هو أن تكوين مجلس المال والائتمان يتكون من معينين من قبل الحكومة والذين يمكن أن يكونوا هم أنفسهم مستفيدين من مدفوعات تخفيف الديون، وليس الحال أن الأشخاص الحاضرين في هذا المجلس هم خبراء نقديين ومصرفيين. ومن الممكن التأكد من أن الأرقام سيتم تحديدها بخبرة كاملة.

هل هناك معدل صفر؟

ومن الأمور المهمة الأخرى التي ينبغي أخذها في الاعتبار في مجال سداد تسهيلات القرز الحسنة، أنه على الرغم من انخفاض سعر الفائدة في هذا النوع من التسهيلات، إلا أن البنك لا يدفع فائدة على الودائع. ومن ناحية أخرى، للحصول على التسهيل، من الضروري أن تبقى الوديعة لدى البنك لفترة زمنية معينة، ويتم دفع التسهيل للشخص بناء على ذلك. لذلك تجدر الإشارة إلى أن نسبة الفائدة والرسوم في هذا النوع من التسهيلات لا تصبح صفراً، ولكن الشخص لا يحصل على فائدة على وديعته، ويترك أمواله لدى البنك لعدة أشهر ويحصل على تسهيلات بهذه الشروط. .